檢視现金价值的原始碼

[[File:Xjj66.jpg|缩略图|[http://p1.qhimgs4.com/t01703543e556628678.jpg 原图连接][https://pic.sogou.com/d?query=%E7%8E%B0%E9%87%91%E4%BB%B7%E5%80%BC&forbidqc=&entityid=&preQuery=&rawQuery=&queryList=&st=&did=6 图片来源于]]]
'''现金价值'''是保险术语，指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用[[[趸交保费]]

或[[均衡纯保费]]制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金; 分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。具有现金价值的保险单，经背书后 (依合同的规定，有时须经受益人同意) 可转让，这种转让保险单的现金价值，并非更换被保险人。

==现金价值的由来==

长期寿险由于交费期一般比较长，随着被保人年龄增加，其死亡概率逐年增高，保险费率也必然逐渐上升到接近100%，这样的费率投保人难以承受，保险也就失去了意义。

为此，保险公司实际操作中往往采用“均衡保费”的办法。也就是说，保险公司将终身要交的保费，均摊到了20-30年缴费，且每年保费相同。

这样一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了现金价值。

长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

现金价值不是我们想随便算就能算得出来的，而是需要根据精算原理来计算的现金价值的计算和查看

==计算公式==

当年末现金价值= 上一年末现金价值+当年初缴纳的保费-保险公司当年分摊在该保单上的运营成本-为当年保障所支付的保障成本+当年所滚存利息。

那一般来说，我们要怎么查看保险合同里的现金价值呢？

==现金价值作用==

===保单贷款===

当投保人的资金周转有一些问题的时候，有些保险保单是可以用它的现金价值做担保，保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。
减额交清

如果我们不想继续缴费，但又不想失去保单的保障，这时候考虑减额交清。

将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但同时保额会相应减少。

===自动垫交===

当我们忘记缴费时或者是无法按时交的时候，如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费，后期我们只需补交保费和利息即可。

身故保险金

有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。

比如爱心人寿守护神少儿重疾险的合同条款：若被保险人身故或全残的，按照已交保费和现金价值两者中的较大者给付身故或全残保险金。

===转换年金===

有的终身险允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。

现金价值有这么多的作用，那我们应该如何选择呢?

在选择的时候，我们不能将现金价值的高低作为判断所有产品优劣的绝对标准，现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要。

对于终身寿险而言，重点是受益人能获得多少身故保险金。一般情况下，身故保险金为现金价值、保险金额、已交保费三者最大者，此时，现金价值就至关重要。现金价值数额高、增速快，若干年后远超保费、保额，受益人能够拿到更多的身故保险金。<ref>[https://mp.weixin.qq.com/s?src=11&timestamp=1632005486&ver=3323&signature=IiPvpVB1Oqsm2mU1FX2TNujzbaEEnopyJ04kwYXO8Dmv*X2drQpJGLhIiqPudYCDweDAOGfAJ*aYIb2fd6Mb0fktH75F8zpei6LZHYLKtSW6vaTM0igp3friuj7L*M34&new=1 微信]</ref>

对于[[年金险]]而言，重点在于被保险人活着的时候能领多少钱。此时，现金价值的高低、身故保险金的多少就显得相对次要了。如果某款年金险产品现金价值增额高、增速快，但是能领取的年金较少，并不是首选产品。
对于重疾险而言，核心是疾病的保障程度，现金价值就显得不那么重要，一款重疾险产品的评价，并不会参考产品的现金价值。

总体而言，现金价值的使用，需要在明确使用场景的基础上，发挥它锦上添花或是至关重要的作用。

==参考文献==

{{reflist}}    

[[Category: 540 社會學總論]]