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消费金融牌照互联网金融牌照是有关政府监管部门依照法律、法规或其他规定,对从事互联网金融业务的企业所颁发的准入性文件。按批准属于事前,还是事后,互联网金融牌照分为许可和备案两种形式。许可因其要求严格,存在不批准的可能性,又称为“硬牌照”;备案因其属于事后报告,不存在批还是不批的问题,又称为“软牌照”是资金的融通,即货币的发行、流通和回笼,贷款的发放和回收,存款的存入和提取等。

目前我国消费金融市场参与者主要包括商业银行、[[持牌消金及互联网机构=,其中商业银行为主要的信贷业务提供方,持牌消金及互联网机构与商业银行的目标客群不同,三者共同构成了目前消费金融市场客户分层经营的格局。持牌消费金融公司试点以来,行业规模稳步扩张,行业总资产规模从2016年的1400亿元左右增长至2019年 的4988亿元,年复合增速超过50%,预计2020-2021年增速为15%-20%。[1]

持牌消金股东以商业银行为主,互联网背景股东有所增加

截至2021年6月,国内共有29家持牌消费金融公司,其中20家消金公司大股东为银行,包括2家国有大行、3家股份行、14家城农商行和1家外资行。前期监管出台多项涉及互联网贷款的规定,互联网机构申设持牌消金的需求提升。2020年批复筹建的5家消费金融公司中,有3家主要股东具备互联网背景。

持牌消金资金主要来自同业拆借,贷款定价高于商业银行。

资金来源端,消费金融公司资金来源包括同业负债应付债券、客户存款等,其中同业拆入资金为主要来源。招联消金兴业消金、中银消金拆入资金中,来自母公司银行的资金比例分别为16.4%、25.5%和32.7%。资金使用端,消金公司业务主要围绕消费场景展开,包括3C、家电、家装、旅游、教育、医美等,整体贷款利率在15%以上,显著高于传统商业银行消费信贷定价。

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消费金融牌照申请交给代办公司来完成,既可以提高效率,成功率也会大很多。因此,可选择具有风险预防、风险诊断、风险化解等风险管理能力的代办机构帮助自己申请牌照。

申请条件

非金融企业作为消费金融公司主要出资人,应当具备下列条件:1、最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);2、最近1年年末净资产不低于资产总额的30%(合并会计报表口径);3、财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径);4、信誉良好,最近2年内无重大违法违规经营记录;5、入股资金来源真实合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股;6、承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权(银行业监督管理机构依法责令转让的除外),并在拟设公司章程中载明;7、规定的其他审慎性条件。

参考文献