互聯網銀行

互聯網銀行（Internet bank or E-bank）是指藉助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術。互聯網銀行可以吸收存款，可以發放貸款，可以做結算支付。

通過雲計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息

等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。

互聯網銀行有哪些特點

簡單而言就是他們是主要靠手機app而不是普通商業銀行的營業網點來辦理業務，但是事情也沒有那麼簡單。

銀行的基本業務是存貸，互聯網銀行的初衷是降低企業的貸款難度，當銀行有了錢，要把他貸款貸出去以獲取利息，從而才能在支付儲戶的利息之後還有剩餘，這

個業務當然可以做的很有特色，顯而易見的方式比如：1）向一個單一的該銀行熟悉的行業提供定製化的有針對性的貸款服務，比如「供應鏈金融」，再比如金城銀

行給企業特別是天津自貿區企業的「公存公貸」；2）通過大數據來降低貸款風險，從而能夠快速的把錢貸出去；3）通過金融方式規避或者轉移分擔某一個類型的

風險，從而能夠安心的把錢貸出去；還有等等等等的方法說都說不完。但是這些方法民營商業銀行或者「互聯網銀行」能想出來，普通商業銀行也能想到，做起來

可能不如互聯網銀行方便，但是普通商業銀行也一直在努力，而且客戶大數據做的最好的是工商銀行，特色服務做的最好的是招商銀行。這個算不上互聯網銀行的

特色。這當然能夠「儲蓄向貸款轉化的效率」也能夠「降低企業的融資貸款難度」，同時問題也來了，存貸轉換的效率是高了，企業貸款的難度是低了，但是貸

款是出口，儲蓄才是入口，錢從哪裡來？銀行的錢當然是靠吸收儲蓄，但是工商銀行有將近2.5億張銀行卡，就連浙商銀行也有幾百萬的發卡量，有多少人把自

己的儲蓄存在互聯網銀行的「手機app」裡面？怎麼辦？微眾銀行和網商銀行的累計貸款發放早已破萬億，連四川新網銀行也有過千億，這麼多錢從哪裡來的？

錢從哪裡來成了互聯網銀行的特色。

在我看來，二者的所有區別，根源都在機構屬性的不同上。

監管體系不同。互聯網金融與互聯網銀行，背後對應的是不同的持牌機構，自然也受不同的監管框架所約束。在當前的各類金融牌照中，銀行的監管框架無疑是

最完備、也是最嚴格的，其根源也在於銀行可以吸儲，風險具有極強的外溢性，不得不配套以嚴格的監管體系。

發展使命不同。互聯網銀行有兩種形態，一種是新設的民營銀行，一種是傳統銀行的互聯網化轉型，以網絡金融部或直銷銀行子公司的模式。

無論哪種形態，互聯網銀行肩負的一個重要使命，就是為龐大的傳統銀行體系探索一條轉型發展之路，傳統銀行的互聯網化轉型尤其如此。當然，從業務層面

看，普惠金融也是民營銀行的重要使命，這點與互聯網金融是一致的。

業務範圍不同。互聯網銀行首先是銀行，可以從事《商業銀行法》中明確的十三項業務，其中，最重要的便是體現在資金來源上，可以吸儲、可以同業拆借，也可以發行金融債。

而互聯網金融機構，背後對應的是消費金融牌照、小貸牌照、保理牌照、第三方支付牌照等或網貸平台等，每個牌照基本只對應單一的一項或幾項業務，對

互金機構而言，持有的牌照越多，可從事的業務越多。但，無論哪個牌照，都不能合法吸儲，在資金來源上便處於劣勢。

總體上，互聯網金融的業務種類遠低於互聯網銀行，前者是後者的子集。 ^[1]

機制體制上的不同。機制體製取決於人，無論是制度的制定還是執行都是如此。恰恰在人員構成上，互聯網銀行和互聯網金融存在着明顯的區別，互聯網銀行

主體是銀行，人員也以傳統銀行從業人員為主；互聯網金融的主體更多地是互聯網，人員構成以互聯網企業從業人員、母公司人員等為主。人員構成的不同便

產生了機制和流程的不同。

舉個例子吧，這段時間密集地和民營銀行同業進行交流，與某家民營銀行的員工成為朋友，我們從業務交流到文化，他之前在一家支付企業工作，企業文化非

常自由，制度也很扁平化，他現在最受不了的便是冗長的機制和「領導至上」的假大空文化。他的吐槽也曾讓我吃驚，這家成立時間不足兩年的民營銀行，也

官僚化到如此地步了麼？那些傳統銀行內部孵化的所謂直銷銀行，也許就更不用說了。

看，這就是人的同化力。

我想，更多地還是相同點吧。由於民營銀行的線下物理網點仍未放開，二者在業務模式上其實是相似的，相同的業務模式面對的自然也是相似的客群，在產品設計、運營等方面也存在很高的相似度。