保险合同

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同除了具有一般合同的双务有偿性质以及诺成合同的特征外，还具有如下法律特征:(1)保险合同是不要式合同。(2)保险合同是附合合同。(3)保险合同是射幸合同。

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《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是保险双方的权利义务关系。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。因此，保险合同不仅适用保险法，也适用合同法和民法通则等。

目录

定义

合同(也称契约)是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。《中华人民共和国保险法》第十条规定“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此相对应的，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。当事人必须严格履行保险合同.

合同主体

保险合同的主体分为保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人三类。合同当事人1、保险人保险人也称承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保费，组织保险基金，并在保险事故发生或者保险合同届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司。保险人具有以下特征：（1）保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取得只能是符合法律的严格规定；（2）保险人有权收取保险费；（3）保险人有履行承担保险责任或给付保险金的义务。2、投保人投保人也称“要保人”，是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。在人身保险合同中，投保人对被保险人必须具有保险利益；在财产保险合同中，投保人对保险标的要具有保险利益。投保人必须具备以下两个条件：（1）具备民事权利能力和民事行为能力；（2）承担支付保险费的义务。合同关系人1、被保险人被保险人俗称“保户”，是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人。被保险人具有以下特征：（1）被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。在人身保险中，被保险人是其生命或健康因危险事故的发生而遭受直接损失的人；在财产保险中，被保险人必须是财产的所有人或其它权利人；（2）被保险人是享有保险金请求权的人；（3）被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。2、受益人受益人是指在人身保险合同中有被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人或者第三人都可以成为受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保险金请求权；（2）受益人由被保险人或者投保人指定；（3）受益人的资格一般没有资格限制，受益人无需受民事行为能力或保险利益的限制；但是若投保者为与其有劳动关系的人投保人身保险时，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。合同辅助人1、保险代理人保险代理人即保险人的代理人，指依保险代理合同或授权书向保险人收取报酬、并在规定范围内，以保险人名义独立经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在：（1）保险代理人与保险人在法律上视为一人；（2）保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的；（3）保险代理必须采用书面形式。保险代理人既可以是单位也可以是个人，但须经国家主管机关核准具有代理人资格。2、保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务报酬的人。3、保险公估人保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的之评估、勘验、鉴定、估损理算等业务的单位。

合同成立

含义按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。成立的要件保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。中国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。”中国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二 ，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。

形式

保险合同采用保险单和保险凭证的形式签定。合同订明的附件，以及当事人协商同意的有关修改合同的文书、电报和图表，也是合同的组成部分。保险合同是要式合同，但保险单仅为保险合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。通常，保险合同由投保单、保险单（或暂保单、保险凭证）及其他有关文件和附件共同组成。其中以投保单、暂保单、保险单、保险凭证最为重要。一、投保单　投保单又称要保书，是投保人向保险人递交的书面要约，投保单经保险人承诺，即成为保险合同的组成部分之一。　投保单一般由保险人事先按统一的格式印制而成，投保人在投保书上所应填具的事项一般包括：①投保人姓名（或单位名称）及地址；②投保的保险标的名称和存在地点，③投保险别：④保险价值或确定方法及保险金额；⑤保险期限；⑥投保日期和签名等。在保险实践中，有些险种，保险人为简化手续，方便投保，投保人可不填具投保单，只以口头形式提出要约，提供有关单据或凭证，保险人可当即签发保险单或保险凭证，这时，保险合同即告成立。投保人应按保险单的各项要求如实填写，如有不实填写，在保险单上又未加修改，则保险人可依此解除保险合同。二、暂保单　暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭证。暂保单上载明了保险合同的主要内容，如被保险人姓名、保险标的、保险责任范围、保险金额、保险费率、保险责任起讫时间等。在正式的保险单作成交付之前，暂保单与保险单具有同等效力；正式保险单签发后，其内容归并于保险单，暂保单失去效力。如果保险单签发之前保险事故就已发生，暂保单所未载明的事项，应以事前由当事人商定的某一保险单的内容为准。　使用暂保单的情况大致有三种：一是保险代理人或保险经纪人所发出的暂保单。保险代理人在争取到保险业务而尚未向保险人办妥保险单之前，可以签发暂保单作为保险合同的凭证。保险经纪人与保险人就保险合同的主要内容经协商已达成协议后，也可向投保人签发暂保单，但这种暂保单对保险人不发生拘束力，如果因保险经纪人的过错致使被保险人遭受损害的，被保险人有权向该保险经纪人请求赔偿。二是保险公司的分支机构对某些需要总公司批准的业务，在承保后，总公司批准前而鉴发的暂保单。三是保险合同双方当事人在订立保险合同时，就合同的主要条款已达成协议，但有些条件尚须进一步协商；或保险人对承保危险需要进一步权衡；或正式保险单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证等，在这种情况下，保险人在保险单作成交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。三、保险单　保险单简称保单，是保险合同成立后由保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证，它是保险合同的法定形式。保险单应该将保险合同的内容全部详尽列说。尽管各类保险合同因保险标的及危险事故不同，因而保险单在具体内容上以及长短繁简程度上亦有所不同，但在明确当事人权利义务方面，则是一致的。保险单并不等于保险合同，仅为合同当事人经口头或书面协商一致而订立的保险合同的正式凭证而已。只要保险合同双方当事人意思表示一致，保险合同即告成立，即使保险事故发生于保险单签发之前，保险人亦应承担保险给付的义务。如果保险双方当事人未形成合意，即使保险单已签发，保险合同也不能成立。但在保险实践中，保险单与保险合同相互通用。　保险单的作成交付是完成保险合同的最后手续，保险人一经签发保险单，则先前当事人议定的事项及暂保单的内容尽归并其中，除非有诈欺或其他违法事情存在，保险合同的内容以保险单所载为准，投保人接受保险单后，推定其对保险单所载内容已完全同意。　保险单除作为保险合同的证明文件外，在财产保险中，于特定形式及条件下，保险单具有类似“证券”的效用，可作成指示或无记名式，随同保险标的转让。在人身保险中，投保人还可凭保险单抵借款项。四、保险凭证　保险凭证是保险合同的一种证明，实际上是简化了的保险单，所以又称之为小保单。保险凭证与保险单具有同等的法律效力。凡保险凭证中没有列明的事项，则以同种类的正式保险单所载内容为准，如果正式保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特订条款时，则以保险凭证为准。中国在国内货物运输保险中普遍使用保险凭证，此外，汽车保险也可以使用保险凭证。五、批单 批单又叫背书，是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单实际上数对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的批注，一般由保险人出具。六、其他书面形式

分类

1、按保险标的分类：财产保险合同、人身保险合同。2、按保险标的的分合及变动情况分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同。3、按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同。4、按照标的价值在订立合同时是否确定分类：定值保险合同、不定值保险合同。5、按合同承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同。6、按保险人的承保方式分类：原保险合同、再保险合同。7、根据保险标的的不同情况：个别保险合同、集合保险合同。8、足额保险合同和非足额保险合同。

注意事项

旅游保险大家是不陌生了，但是旅游保险合同中有几点是大家格外需要关注的：何谓保险责任和责任免除？购买旅行保险主要是为了图个旅途中保障，所以保险合同中的保险责任和责任免除就非常重要。它关系到被保险人的切身利益。一般来说，保险责任和责任免除都是需要着重关注的。责任免除责任免除顾名思义是指保险人不承担责任的事故范围。如果在责任免除中发现你所想投保的风险责任，则该保险肯定就不适合你投保。例如说，小李打算去三亚潜水，他考虑到潜水的危险性，于是想通过投保来转移风险。那么像小李这样投保就需要格外注意合同的责任免除，因为一般的旅游保险都会将潜水、滑水、滑雪、跳伞、蹦极、攀岩运动这些高风险运动项目列为除外责任。保险责任保险责任是保险合同中约定的由保险人承担责任的保险事故范围。在旅游保险合同中，常见的保险责任是意外伤害、意外医疗、救援服务。俗话说“一分钱一分货”。选择旅游保险，不是挑保险责任多的选，也不能挑贵的买，而是应该挑和自己的旅游行程相匹配的买，以免花了冤枉钱买了不需要的保障。因为保险责任多保额高相对保费也会高。例如说，救援服务对自助出行的驴友来说比较重要，而对跟团出行的游客来说就比较次要了。通常，不同保险产品的保险责任和责任免除也各不同。