移动

移动，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动
原图链接 来自医怪兽网

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指:通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。

移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。

目录

基本定义

关于移动支付的定义，国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义，行业内比较认可的为移动支付论坛(MobilePaymentForum)的定义：移动支付(MobilePayment)，也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

业务简介

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。移动支付潮席卷全球 国内发展需精诚合作。

支付方式

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势，而在其背后，是各方快马加鞭在该领域的跑马圈地。

移动支付是指用户使用手机等移动终端，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务[7]。

移动支付主要包括远程支付和近场支付。远程支付，指通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能的支付方式；近场支付，指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现信息交互，进行货币资金转移的支付方式[8]。

智研咨询统计数据显示，截至2014年6月，我国使用网上支付的用户规模达到2.92亿，较2013年底增加3558万人，半年度增长率12.3%。与2013年12月相比，我国手机支付增长迅速，用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的5.2倍，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

近场支付

移动近场支付指的是使用手机射频(NFC)、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。简单来说，就是像刷“羊城通”、“校园卡”一样“刷手机”，实现短距离小额支付。移动近场支付被视为移动支付中最重要，也是最容易实现的一种支付方式。

据报道，基于国家层面的移动支付的标准即将出台。目前该标准已进入工信部的审批阶段，有望对产业链产生深远影响。相关机构也在近日确认了这种说法，但并未透露具体出台时间。不过有本地移动支付相关服务提供商表示，尽管目前标准尚未出台，但种种迹象显示，电信运营商、银联等主导机构已基本达成共识，并开始着手试点工作。因此产业链其他环节也有了默契，只要标准确立后，未来发展会更加有章可循。

2012年，国家工业和信息化部(下称工信部)发布的《电子商务“十二五”发展规划》明确提出，在“十二五”期间我国电子商务交易额要翻两番，突破18万亿元，其中发展重点就包括，加快推动移动支付、公交购票等移动电子商务应用的示范和普及推广。

2012年底，我国首个移动支付标准已出台，系由中国人民银行发布的金融行业移动支付技术标准，该标准涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。不过，这些标准仅仅在金融层面，其他基于短信、互联网等信息化手段的移动支付标准，始终没有出台。据悉，今后近场支付智能卡将可兼容多种方案，如SIM卡方案、SD卡方案、双面电信卡等。

技术支持

目前移动支付技术实现方案主要有五种：双界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。

1、双界面CPU卡（基于13.56Hz）

1)简介

双界面CPU卡是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的CPU卡，接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制，接触模式和非接触模式自动选择。

2)构成：

卡片包括一个微处理器芯片和一个与微处理器相连的天线线圈

3)优点：

具有信息量大、防伪安全性高、可脱机作业，可多功能开发，数据传输稳定，存储容量大，数据传输稳定等优点。

2、SIM Pass技术（基于13.56MHz）

SIM Pass是一种多功能的SIM卡，支持SIM卡功能和移动支付的功能。SIMPass运行于手机内，为解决非接触界面工作所需的天线布置问题给予了两种解决方案：定制手机方案和低成本天线组方案。

3、RFID-SIM（基于2.4GHz）

RFID-SIM是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可实现近距离无线通信。

4、NFC技术（基于13.56MHz）

NFC是一种非接触式识别和互联技术。NFC手机内置NFC芯片，组成RFID模块的一部分，可以当做RFID无源标签来支付使用，也可以当做RFID读写器来数据交换和采集。

5、智能SD卡

在目前SIM卡的封装形势下，EEPROM容量已经达到极限。通过使用智能SD卡来扩大SIM卡的容量，可以满足业务拓展的需要。

使用方法

手机支付使用方法有：

1．网上支付：您在中国移动支付网站上购物时，可以使用手机支付账户完成您的交易

2．短信支付：您选定商品后，将“商品编号”发送到商户指定的特定的号码下订单，回复“Y”直接支付，支付成功后会收到手机支付平台发送的确认信息

终端客户

一、刷卡机客户群：

移动刷卡机是一款集成加密芯片和SAM卡的结合体，兼备手机通话和快捷移动支付功能，其功能定位群体有几种：

1、企业老板（智能刷卡机优先）；

2、公司中高层管理者和白领（智能刷卡机优先）；

3、高档会所

4、事业单位

5、企业协会/商会

6、终端个体商户

7、培训机构

8、刷卡一族

二、刷卡器针对客户群：

只要是使用IOS系统或者Android系统的用户方可使用。

三、兜宝对应客户：

所有IOS系统或者Android系统的用户。

支持银行

中国移动手机支付（含手机钱包）业务网银充值目前可通过以下银联卡完成：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、交通银行、中国邮政、浦发银行、中信银行、中国民生银行、中国光大银行、兴业银行、广东发展银行、华夏银行。

发展趋势

国内发展

移动终端和移动电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提。据前瞻网《2013-2017年中国物联网行业发展前景与移动支付领域应用需求分析报告》调查数据显示，2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%；预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元。随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，业界也纷纷看好移动支付市场的发展前景。

而移动支付市场近年来的发展速度也没有辜负业界的厚望。研究机构数据显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。易观智库预计未来3年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。

随着移动支付行业竞争的不断加剧，大型移动支付企业并购整合与资本运作日趋频繁，国内优秀的移动支付企业愈来愈重视对行业市场的研究，特别是对世界移动支付产业发展的总体趋势、国外同类企业模式发展创新、国内企业发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的移动支付品牌迅速崛起，逐渐成为移动支付行业中的翘楚!

国内局势

移动支付无疑已经成为2012年智能手机的一大主流功能。2012年电子钱包、Square读卡器以及近场通讯技术在移动支付中都成为智能手机的亮点。

2012年内移动支付已经发展到在实体商店中安装使用移动支付设备的层面，由此也涌现出一批以移动支付为主营业务并因此而名声大噪的企业。然而由于现在的消费者已经习惯了使用银行卡进行消费交易，因此移动支付在短时间内还不能被广大消费者所接受。

中国拥有超过10亿部手机，银联则拥有超过20亿张卡片，以及1000万家签约商家，所以移动支付的市场前景可想而知。由于移动支付的发展潜力巨大，所以移动支付产业链上群雄并起，电信运营商、互联网企业、支付厂商、银行等纷纷进军手机支付领域，推动产业发展壮大。移动互联网时代是以应用为王，在手机APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能在不断推陈出新。例如，第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端，二维码支付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用，此外购物、理财、生活服务等交易类应用也在不断出现，大大丰富了移动支付的市场应用环境。

目前移动支付涉及了电信运营商、金融机构、第三方支付企业、应用开发商、设备制造商等多方利益群体，但由于移动支付国标还没具体出台，支付标准仍存变数，标准不出台将继续抑制移动支付的健康发展。

发展前景

替代纸币虚拟化

美国移动支付公司Square的出现引领了一场支付方式革命——抛却繁琐的现金交易和各种名目繁多的银行卡，你只需要一部智能手机或平板电脑即可完成付款；正如Square的宣传语一样，整个交易过程“无现金、无卡片、无收据”。

包括Square在内，GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代。

银行服务移动化

Simple又名BankSimple，是一个专注于移动银行业务的全方位个人理财工具。通过其iPhone应用，用户就能完成存取款、转账等各种操作，存取票据用手机拍照保存即可；你再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。

通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手续费用。其CEOJoshuaReich称：“目前的银行系统最大的利润来自各种各样让客户迷惑不解的手续费，而非银行服务本身。Simple的宗旨就是让客户的银行业务简单明了，每一笔钱花在哪里都一清二楚。”

理财工具贴身化

Planwise是一款免费的个人理财软件，它能让普通消费者为不同的财务目标创建不同的理财计划，并根据实际消费随时进行调整。其创始人VincentTurner有着十多年的金融互联网行业经验，他希望通过Planwise让消费者清楚掌控自己的财务状况。

“个人理财应用是主流需求，却不受人们欢迎—因为它们需要登

录用户的银行账号。但大多数人又需要知道自己有多少钱，并且需要有个‘顾问’告诉他哪些钱该花哪些不该花。仍在继续发展完善的个人理财工具就将成为这个顾问，并通过实时数据比如历史交易、线上/下支付等帮助人们做出更正确的财务决策。”

虚拟货币国际化

比特币（Bitcoin）是一种P2P（peertopeer，点对点）虚拟货币，类似于Q币，它以文件的形式储存在你的电脑里。你可以用它购买一些虚拟物品，如果对方接受，你也可以用Bitcoin购买现实物品。

Bitcoin与Q币和现实货币最大的不同点在于，它不属于国家或任何组织和个人，任何人只需有一台联网的电脑就能参与其中；在Bitcoin的世界里，货币的自由度达到空前高度。而因为系统产生Bitcoin的速度和数量有限，许多急着使用Bitcoin的用户就宁愿用现实货币与其他人兑换，如此一来，Bitcoin就开始流通。

虽然我国的移动智能终端数增势迅猛，移动付费的需求也日益增长，不过业内人士蔡烨总结认为移动支付领域的相关产业还将面临如下五大难点：

1、远程支付仍将继续，在未来相当一段时间内如何过渡、如何进行政策和标准引导？

2、可信的平台如何建，如何建及由谁来建可信服务平台（TSM），标准和规则在哪里？

3、商业受理环境建设，目前六七千万商户只有300万户有POS机，如何催生市场？

4、产业生态环境建设，硬件、芯片、制卡及设备制造等整个产业链要打通，要盘活。

5、产业服务模式设计，包括整个的商业模式、技术模式、安全模式以及监管模式等。

移动支付生态环境的建立，是不可能只靠任何一两家企业独立地把它完成，所以一定要通过合作的方式，才有可能把整个产业做起来，达到互利共赢的局面。

相关事件

移动支付前景广阔不容置疑，相关各方也动作不断。曾经被认为最有可能取代信用卡的应用就是“刷手机”，运营商与银行联袂推出的手机钱包也被寄予厚望，但市场的表现一直不尽如人意。日前中国银联高调联手中国移动拓展手机钱包的应用范围，北京不久将可以“刷手机”乘公交车，一个新的移动支付时代即将来临。6月23日从此间举行的第二届中国(广州)国际金融交易·博览会上发现，各大银行纷纷寻求网络金融的新商机，相关金融服务成为各大银行竞相展示的热点，移动支付冲击传统商业银行。24日，ChinaJoy与支付宝宣布达成全面合作，双方在手机支付(包括线上及线下支付)、手机验票、专属入场通道等方面进行深度合作。观众只需携带手机便可玩透ChinaJoy。

腾讯在移动支付安全领域接连祭出大招，移动支付BAT三国杀格局再生变局。5月22日，腾讯联合浦发银行、微信支付、大众点评等移动支付产业链上下游企业发布了“移动支付安全联合守护计划”,通过从产业链、产品以及品牌上三箭齐发，腾讯安全战略实现了全面的战略升级。

从产业链方面来看，腾讯安全更加开放，更着眼于底层。“安全是连接一切的基石，腾讯安全愿意成为移动互联网安全的基础运营商，为移动支付产业发展供给水和电。”丁珂在发布会上表示，在提供基础安全产品和服务的同时，腾讯在行业内率先提出了安全开放，推动建设互联网安全开放平台，把多年积累的安全能力和数据共享给行业合作伙伴，共建移动支付产业链生态。此次发布会启动的“移动支付安全联合守护计划”则是腾讯安全共建产业生态的又一重大进展，是国内首个移动支付安全公益平台；腾讯也宣布将成立“腾讯安全实验室”，将投入不少于5亿资金，用于支持“移动支付安全联合守护计划”及腾讯安全实验室运营。

在产品战略层面，腾讯以更创新的姿态走在了行业前列。腾讯还推出移动支付安全专版，首创了移动支付“前、中、后”闭环保护，首次打通了微信支付的整个服务链条。腾讯移动支付安全其实是通过“一横一纵”战略构建了一个强大的移动支付安全生态系统：横向打通微信支付、嘀嘀打车、大众点评等移动网购支付产业链；纵向打通银行、监管机构、安全服务机构。

从品牌战略层面，腾讯品牌战略再次升级，品牌形象更加先锋。腾讯手机管家面世以来，一改工具类软件冰冷呆板的严肃形象，首创通过发射小火箭加速手机，让用户感受到手机加速的乐趣。发布会上，腾讯首次公布了“腾讯安全”品牌战略，正式启用统一的V字型蓝色盾牌LOGO。同时，腾讯宣布邀请当红明星金秀贤作为腾讯安全品牌的第二代先锋代言，这是对腾讯安全“年轻有活力，敢为天下先、热衷于创新”的先锋气质更好的表达。腾讯安全通过“产业链、产品、品牌”三位一体的战略布局，以先锋姿态牢牢占据着行业领先地位[1]。

移动支付烽烟再起 银联扫码四招抢夺线下支付

2016年12月12日，中国银联宣布推出“二维码支付标准”，这只是银联联合成员机构推广二维码支付的第一步。虽然时机已远落后于支付宝和微信的扫码支付略显尴尬，但后发优势是否能抢占部分先机，关键则在于参与各方对此投入的资源和力度大小。

银联发布统一的二维码支付意味着扫码支付市场迎来的巨头新玩家，市场也将由目前两家第三方支付机构的双寡头竞争的格局进入由银行、银联、多家第三方支付机构共同参与的多头竞争阶段。

安全隐患

移动支付已成为恶意程序攻击的新目标。据网秦最新发布报告显示，目前存在30多类专门危害移动支付软件的木马和病毒。随近年手机钱包越来越火，移动支付蛋糕越做越大，但“支付宝被盗刷”、“二维码中毒”、“QQ群关系数据库泄露”等问题的频发，不仅将移动支付的安全问题推向了风尖浪口，还让人们在心中产生一个疑问：移动支付为何不能“便捷”与“安全”两全？

移动支付安全问题频发

随着智能手机的出现和推广，如今人们出门未必要带钱包。现在，手机不仅仅具有手机的功能，更是替代了钱包。最近支付宝很忙，人们津津乐道余额宝较高的收益率，也对其安全性越来越关注。近日，有媒体爆出余额宝频遭盗刷，支付宝安全存在隐患。

近日，网络上曾曝光这样一条消息，某女士在扫描了一个病毒伪装的二维码之后，银行户头里的十万元不翼而飞，类似这样的消息还有许多，因此，移动应用支付的安全性受到广泛质疑。另有媒体报道称南宁一女子余额宝中2500多元被盗刷，相类似的情况还发生在去年12月，广东省一网店网主余额宝上6万多元30分钟内被盗刷消费……余额宝频频被“盗刷”引起不少用户担忧。

“手机丢失？你的支付宝就完了！”最近，一条帖子在微信朋友圈热转：“如果手机丢了，任何人仅凭手机接收到的校验码就能找回支付宝密码，解除你的数字证书，盗空你的支付宝账户！”对此，支付宝官方微博在第一时间辟谣，称帖子内容纯属谣言。

腾讯移动安全实验室日前发布《2013年手机安全报告》指出，2013年新增手机病毒包数是2012年的4.47倍，腾讯手机管家用户举报垃圾短信达到7.39亿条，是2012年全年总量的2.4倍。报告称，手机支付类病毒猛增，对互联网金融行业造成威胁。

中国人民银行近期发布了《2013年支付体系运行总体情况》，数据显示，2013年移动支付业务保持高位增长，支付笔数和金额分别同比大涨212.86%和317.56%。而中国青年报社会调查中心近日通过民意中国网和搜狐新闻客户端对7248人进行的一项调查也显示，在传统互联网交易支付模式中占主导地位的第三方支付，也是受访者在移动设备上最常使用的支付方式，74.1%受访者看好移动支付将成未来主要支付方式。

用户过度依赖手机埋安全隐患

盗刷移动支付例如支付宝，第一个步骤就是购买信息，即不法分子会通过网络购买大量的支付宝账号和密码，这在圈子内被称为找“料”。然而这些信息中绝大多数账号和密码并不是对应的，为了筛选出其中正确的信息，他们会通过专门的软件进行扫描。真是应了那句老话，不怕贼偷，就怕贼惦记着。

有了这些信息，不法分子就可以登录相关支付宝账户，并用其中的余额在网络游戏中购买一些虚拟物品，再通过对外出售进行套现。这就是不法分子最初“洗宝”的模式，最高一天能收入四五百元，但先买后卖的方式毕竟有局限，因此现在他们用了一种更直接的套现方法。

在掌握了一些正确的支付宝账号和密码后，不法分子就会先登录到对方账户看看其支付宝里面是否有较多的余额。记录下几个存有大笔余额的账号后，不法分子会通过圈子里朋友的介绍找到“熟人”，这些人可以根据账号查到该用户的真实姓名、身份证号以及绑定的手机号。在得到这些信息后，不法分子又会找到另一些人，根据姓名以及身份证号查询到更详细的一些资料，这些资料是办理假身份证所必需的信息。等不法分子办理了假身份证，就能堂而皇之地去银行和手机营业厅办理与支付宝账户在同一人名下的银行卡和SIM卡。

如此一来，用户的手机卡就自动作废了，即使用户转出支付宝内余额时有短信提醒，也是提醒到了用户手里的SIM卡上。而不法分子便肆无忌惮地分次将支付宝中余额转到自己的银行卡上，再从容地进行套现。我的天呀！真滴是“噩梦一般”

支付标准亟待统一

养成良好的个人支付习惯固然必要，但破解安全瓶颈更需

要改变国内移动支付“乱局”。万一手机丢失，如果手机号已经绑定了支付工具，建议用户尽快向支付服务提供方(支付宝、微信等)挂失，联系通信运营商挂失SIM卡，并向银行挂失并冻结已经绑定的银行卡。如果身份证、银行卡连同手机一并丢失，需要尽快向公安机关和银行挂失处理。

为了安全起见，在手机被盗之前关闭移动支付手机号登录功能。只要关闭了这个看着很好用、实际很危险的功能，不法分子得到手机也无法直接修改支付登录密码，同时无法进一步修改支付密码。确保密码与平常注册网站会员的密码不同，这样会避免由于一个网站被盗，所有的相关网站注册信息都被盗的情况，也加大小偷更改用户密码的难度。

一旦发现手机中木马，要第一时间修改用户账户密码，同时及时致电第三方支付平台客服，以保护账户资金安全。同时，在对手机进行备份之后，通过恢复出厂设置的方式清除木马。用户更换或者注销已绑定过手机金融服务业务的号码时，原有绑定并不会因更换或注销而消除，应及时申请解除绑定服务，防止被不法分子利用造成财产损失。还是不可以掉以轻心。

如果持卡人有长期不用的大额资金存在银行卡里，可以选择定期存款等方式固化。绝大多数银行都规定定期存款提前取现需持本人身份证原件（如代办则需要开户人及代办人双方身份证原件）到柜台办理。如此一来，即便不法分子复制了银行卡，也无法盗刷。

对应不同的安全技术手段，各家银行、运营商和第三方支付平台的支付流程也不尽相同。业内人士认为，尴尬之处恰恰在于，这种支付方式上的“乱局”在一定程度上加大了用户的安全性疑问。在国外，尽管移动支付技术同样受到种种安全方面的质疑，但很多标准都是统一的，只需要推广在终端范围地使用[2]。