貸款擔保
貸款擔保是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。在貸款事中風險控制方面，銀行不願在小額貸款上投放，有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高。而收益並不明顯，對於這類貸款，擔保機構可以通過優化貸中管理流程，形成對於小額貸後管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本，免去銀行後顧之憂。[1]
中華人民共和國擔保法
第二十五條一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任;債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規定。
第二十六條連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。[2]
目錄
小額擔保貸款政策指南
一、什麼是小額擔保貸款？
小額擔保貸款是在政策的框架下，實行市場化運作一種新的貸款模式，通過有穩定收入人員的擔保，政府財政給予貼息，金融經辦機構相應安排一定的貸款規模對創業人員實施扶持。
換句話還可以這樣說：小額擔保貸款是通過政府出資設立擔保基金，委託小額貸款擔保機構提供貸款擔保，由經辦金融機構發放，以解決符合條件的各類人員從事個體經營和勞動密集型企業自籌資金不足的一項貸款業務。
二、小額擔保貸款扶持對象？
1、具有完全民事行為能力，身體健康、遵紀守法、誠實守信，有創業願望、創業能力、創業項目、有一定自籌資金和合法穩定經營場所的各類創業人員，在自主創業期間，因自籌資金不足，均為小額擔保貸款扶持對象。
2、當年新招用符合小額擔保貸款申請條件人員達到現有職工總數30%（超過100人的企業達到15%）以上，與其簽訂1年以上勞動合同，並經設區市勞動保障、財政部門認定的勞動密集型小企業，或當年新招用符合小額擔保貸款申請條件人員達到現有職工總數50%以上，與其簽訂1年以上勞動合同，並經設區市就業工作領導小組認定的再就業基地或非正規就業勞動組織（小企業孵化基地視同於再就業基地）可向企業所在地勞動保障部門所屬的小額貸款擔保中心，提出小額擔保貸款申請。
三、申請小額擔保貸款額度？
1、自主創業從事個體經營的，貸款額度根據創業項目、個人信用狀況、還貸能力等情況具體確定，最高不超過5萬元。
2、合夥經營或組織起來創業並經工商管理部門註冊登記的，可根據合伙人數、經營項目、還貸能力、信用狀況等情況適當擴大貸款規模，最高不超過20萬元。
3、通過小額擔保貸款扶持實現成功創業，按時歸還貸款的，可視其經營規模擴大和帶動就業人數（5人以上）增加的情況，提供二次扶持。貸款額度根據個人信用狀況和實際創業成果評估確定，最高不超過30萬元。
4、勞動密集型小企業（含：再就業基地、非正規就業勞動組織、小企業孵化基地）貸款額度，根據企業實際吸納、安置人數和企業發展前景，還款能力，抵押擔保等情況確定，最高不超過200萬元。
四、小額擔保貸款扶持期限？
小額擔保貸款扶持期限最長不超過2年。到期確需延長的，可向小額貸款擔保中心和經辦金融機構提出申請，經批准可展期1年，展期不貼息。
五、小額擔保貸款貼息政策？
1、小額擔保貸款扶持個人創業（即第三條1、2、3款），從事微利項目的（建築業、娛樂業以及銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿、按摩、網吧、氧吧等國家明令禁止的除外），在扶持期限內，可享受中央財政據實全額貼息。
2、小額擔保貸款扶持勞動密集型小企業，在扶持期限內，可享受200萬元以內，50%財政貼息（中央財政承擔25%、地方財政承擔25%）。
3、小額擔保貸款扶持再就業基地（非正規就業勞動組織或小企業孵化基地），在扶持期限內，可享受200萬元以內，財政全額貼息（中央財政承擔25%、地方財政承擔75%）。
六、申請小額擔保貸款的反擔保要求？
1、各類創業人員在城鎮或大中專畢業生在大學創業園進行自主創業，可通過以下方式提供反擔保：
（1）機關、事業單位正式職工提供反擔保；
（2）經營良好、收入穩定的企業員工提供反擔保。
2、返鄉農民工或高校畢業生在農村進行自主創業，除上述反擔保外，還可通過以下方式提供反擔保：
（1）列入地方財政預算的鄉村以上幹部、公職人員、教師員工、醫務人員或電信、電力、金融等有穩定收入的企業正式員工提供反擔保；
（2）遵紀守法、誠實守信、有一定經濟實力的3戶以上農戶，以聯保方式提供反擔保。
七、小額擔保貸款扶持勞動密集型小企業政策？
對當年新招用高校畢業生達到現有職工總數30%（超過100人的企業達到15%）以上，與其簽訂1年以上勞動合同，經設區市勞動保障、財政部門認定的勞動密集型小企業，可給予最高不超過200萬元的擔保貸款扶持，並享受50%據實財政貼息；對吸納安置高校畢業生達到現有職工總數50%以上，與其簽訂1年以上勞動合同，經設區市勞動保障、財政部門認定的再就業基地和非正規就業勞動組織（小企業孵化基地），可給予最高不超過200萬元的擔保貸款扶持，並享受全額財政貼息。
上述扶持勞動密集型小企業（含再就業基地和非正規就業勞動組織）貸款期限最長不超過2年。到期確需延長的，可向小額貸款擔保中心和經辦金融機構提出申請，經批准可展期一年，展期不貼息。
八、小額擔保貸款申報條件？
1、個人自主創業
在法定勞動年齡內，具有完全民事行為能力，身體健康、遵紀守法、誠實守信，有創業願望、創業能力、創業項目、有一定自籌資金和合法穩定經營場所的各類創業人員（包括：下崗失業人員、城鎮復員轉業退役軍人、大中專畢業生、殘疾人、返鄉農民工、零就業家庭成員以及其他城鎮登記失業人員等），在社區、街道、工礦區等從事的商業、餐飲和修理等個體或合夥經營項目以及種養殖項目（國家明令嚴禁的項目除外），因自籌資金不足，均可向創業項目所在地勞動保障部門所屬的小額貸款擔保中心，提出小額擔保貸款申請。個體或合夥經營項目申請小額擔保貸款時，需具備以下條件：
（1）從事個體經營項目應在工商管理部門辦理工商營業執照；合夥經營項目除在工商管理部門辦理工商營業執照外，還應就合夥形式、合伙人數等內容在工商部門進行登記備案；從事種養殖項目應達到一定規模並獲得有關部門核准頒發的經營許可證。
（2）應有一定自籌資金及合法穩定的經營場地。
（3）申請人自身具備銀行商業貸款擔保條件的，可由小額貸款擔保中心向經辦銀行推薦，自行向銀行提供擔保；申請人自身不具備銀行商業貸款擔保條件的，由小額貸款擔保中心向經辦銀行推薦並提供擔保，申請人必須通過創業項目所在地，財政統發工資的機關、事業單位正式職工或經營良好、收入穩定的企業員工向小額貸款擔保中心提供反擔保。
2、勞動密集型小企業（含：再就業基地、非正規就業勞動組織、小企業孵化基地）
當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到現有職工總數30%（超過100人的企業達到15%）以上，與其簽訂1年以上勞動合同，並經設區市勞動保障、財政部門認定的勞動密集型小企業，可向企業所在地勞動保障部門所屬的小額貸款擔保中心，提出小額擔保貸款申請。勞動密集型小企業申請小額擔保貸款時，需具備以下條件：
（1）勞動密集型小企業應在工商管理部門辦理工商營業執照，並取得企業法人資格。
（2）應有一定自籌資金、合法穩定的經營場地。
（3）企業及產品應有較好的市場發展前景，具備一定生產技術和經營管理能力，具有較好的收益和還本付息能力。
（4）必須提供合法、有效、充足的抵質押擔保。
九、申請小額擔保貸款需提交的材料？
（一）個人申報材料
1、申請人身份證明：
（1）下崗失業人員憑勞動保障部門核發的《再就業優惠證》；
（2）城鎮復員轉業退役軍人憑《城鎮退役士兵自謀職業證》；
（3）大中專畢業生憑本人畢業證（肄業證或結業證）和當地勞動保障部門核發的《就業失業登記證》或所在學校出具的有效證明；
（4）殘疾人、返鄉農民工、零就業家庭成員以及其他城鎮登記失業人員憑當地勞動保障部門核發的《就業失業登記證》及其他有效證明。
2、申請人身份證、戶口本；
3、經營場所租賃合同；
4、個體（合夥）工商營業執照或有關部門核准頒發的經營許可證；
5、申請人配偶的身份證、戶口本複印件（已婚者提供）；
6、反擔保人身份證、工資收入證明及扣款承諾；
7、其他相關材料。
（二）勞動密集型小企業申報材料：
1、企業貸款擔保申請報告；
3、《企業法人代碼證》或《組織機構代碼證》；
4、《法定代表人證明書》和企業法人身份證；
5、企業章程；
6、人民銀行核發的《貸款卡》；
7、會計事務所驗資報告及上年度和當期財務報表；
8、勞動密集型小企業認定證書（再就業基地或非正規就業勞動組織認定證書）；
9、企業吸納安置符合小額擔保貸款申請條件人員的身份證明（《再就業優惠證》、《城鎮退役士兵自謀職業證》、《畢業證》、《城鎮失業人員登記證》等）；
10、企業職工勞動合同、繳納養老保險憑證；
11、企業職工花名冊、工資發放表；
12、房產、土地等抵質押資料；
13、[[抵質押資產他項權證==；
14、其他相關資料。
十、各設區市小額貸款擔保中心聯繫方式？
1、江西省小額貸款擔保中心：
地址：南昌市中山西路58號，電話：0791-6658275、6658273；
2、南昌市小額貸款擔保中心：
地址：南昌市子固路78號，電話：0791-6710481；
3、九江市小額貸款擔保中心：
地址：九江市廬山路27號，電話：0792-8581712；
4、景德鎮市小額貸款擔保中心：
地址：景德鎮市沿江西路59號，電話：0798-8521326；
5、萍鄉市小額貸款擔保中心：
地址：萍鄉市建設中路2號，電話：0799-6234765；
6、新余市小額貸款擔保中心：
地址：新余市仰天東大道人力資源大市場，電話：0790-6736556；
7、鷹潭市小額貸款擔保中心：
地址：鷹潭市站江路24號，電話：0701-6275337；
8、贛州市小額貸款擔保中心：
地址：贛州市青年路45號，電話：0797-8277921；
9、宜春市小額貸款擔保中心：
地址：宜春市平安路531號，電話：0795-3220707；
10、上饒市小額貸款擔保中心：
地址：上饒市解放路85號，電話：0793-8222613；
11、吉安市小額貸款擔保中心：
地址：吉安市文山步行街20號，電話：0796-8221000；
12、撫州市小額貸款擔保中心：
地址：撫州市紅石嘴3號，電話：0794-8216162。[3]