銀行利率
銀行利率表示一定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息
率= 利息量÷ 本金÷時間×100%。加上x100%是為了將數字切換成百分率，與乘一的意思相同，計算中可不加，只需記住
即可。一般來說，利率根據計量的期限標準不同，表示方法有：年利率、月利率、日利率。
銀行存款的方式有多種利率，如活期、整存整取、零存整取等。存入銀行的錢叫做本金；取款時銀行多支付的錢叫做利息；利息與本錢的比值叫做利率。
目錄
利息計算公式
利息計算公式作為銀行存款利息、貸款利息等等計算的一種基本計算方式，無論在銀行的日常結賬環節還是老百姓的
日常生活中都發揮了不小的作用，而且其作用將會越來越大。 不少朋友會問，銀行貸款利率計算怎麼算?想買房或者貸款創業的朋友們當然想要知道這銀行貸款利率計算方法了，畢竟這關係
到你以後需要還多少錢。銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理，中國
人民銀行確定的利率經國務院批准後執行。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同，和君一起來看看銀行住房貸款利率計算
方法吧。
房貸利率計算方法
房貸利息是購房者向銀行借款，按照銀行規定利率支付的一種本金利息。
利息的計算公式：利息=本金×利率×存款期限(時間)。
房貸利息計算會因為貸款方式以及房貸還款方式的不同而有所不同。根據房貸還款方式不同，房貸利息計算可分為等額本息和
等額本金兩種計算方法。
等額本息計算公式
計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩餘本金利息，後收本金;利息在月供款中的比例中隨剩餘本金的減少而降低，本金在月
供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。
需要注意：各地城市公積金貸款高額度要結合當地具體來看。對已貸款購買一套住房但人均面積低於當地平均水平，再申請購
買第二套普通自住房的居民，比照執行首次貸款購買普通自住房的優惠政策。[1]
等額本金計算公式
每月還款額=每月本金+每月本息;每月本金=本金/還款月;
每月本息=(本金-累計還款總額)x月利率。
計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩餘本金的減少而減少。
今年房貸折扣或難再降
其他一線城市方面，深圳的最低房貸利率也因為滙豐銀行取消8.8折優惠而上調至9折。
不過，降息並未影響北京房貸優惠，北京"8字頭"折扣利率的銀行數量從節前的2家一躍增至5家，絕對利率直逼5%。上海也有2
家銀行達到最低8.5折。
據君了解，降息後，房貸利率優惠有降有升，主要是看各家銀行房貸策略及偏好的調整。該人士認為，節後資金相對比較
寬鬆，房貸優惠力度應該是全年最大的，再降的空間不大，如果沒有意外的話，多數銀行的放貸底線應該是在九折左右，七折
的房貸優惠依然存在於政策上。
信用卡透支利率政策調整
中國人民銀行近日下發《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持
卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。這是
時隔4年之後，央行再次調整信用卡利率政策。
多位銀行人士表示，目前尚未接到本行調整信用卡透支利率的通知。預計未來信用卡透支利率上限不會高於日利率萬分之五。
多家銀行按兵不動
中國證券報記者撥打了工商銀行、招商銀行、建設銀行、平安銀行等多家銀行的信用卡服務電話，各家銀行均反饋，尚未調整
信用卡透支利率，目前透支利率仍為日利率萬分之五。
目前各大銀行信用卡基本上都有免息期，在免息期內還款持卡人並不需要支付利息，只有當持卡人無法全額還款、出現逾期後
，才會產生相應的利息。當前銀行信用卡透支利率基本採取萬分之五的日息計算，即測算為年化利率18.25%。[2]
某股份制銀行信用卡部門人士對記者表示，本次《通知》出台前，信用卡透支利率也是區間內差異化定價，但銀行普遍按日利
率萬分之五執行。「現在取消區間限制，不排除個別銀行會調整利率水平，但應該不會總體調整。」
光大證券銀行業分析師王一峰認為，對於信用卡這類C端業務，由於單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性，用卡黏
性較大，對利率敏感度較低，區間限制取消後信用卡透支利率預計不會明顯下行。定價調整將是一個較慢的過程，現階段多數
銀行仍在執行日息萬分之五而不是打折即是佐證。
除取消上下限管理外，《通知》還要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信
用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯
方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
或現差異化競爭
某大型銀行信用卡中心人士對記者表示，未來信用卡透支利率應該不會高於日利率萬分之五，不大可能調高透支利率，但是否
會下調，目前各家機構相對謹慎。「不排除未來有一些銀行調低透支利率，從而吸引更多用戶開卡。」
郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，信用卡透支利率取消是深化利率市場化改革的一項舉措。長期看，有助於推動利率下降，但
預計會存在結構性變化。信用卡透支利率取消對不同銀行的影響不同，大銀行產品更豐富，可以充分利用交叉銷售、綜合營銷
來推進業務發展，中小銀行尤其是小銀行可以針對下沉客戶開展更具針對性的產品設計，從而形成差異化競爭。
有分析人士指出，信用卡透支利率逐漸市場化是未來的方向，也是本次調整的初衷。在控制資產質量的前提下，部分銀行適度
降低信用卡透支利率的可能性較大。國有銀行和股份制銀行由於實力雄厚，有較強的風險承受能力，在信用卡透支利
率自主定價上相較於城商行有很大優勢。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，取消信用卡透支利率區間管理能讓信用卡市場競爭更加充分。銀行可以靈活定價，推
動利率下行。更加差異化的定價能夠提供更符合客戶需求的產品和服務，進一步提升信用卡市場效率。
迎戰互聯網金融產品
有分析指出，信用卡利率放開後，相較消費金融公司產品和以花唄、借唄為代表的互聯網金融產品利率，消費者用卡意願會更
高。另外，與非銀產品相比，信用卡的優勢在於融資成本低、權益豐富，如今多重優勢疊加很可能為信用卡「扳回」一局。
記者摸底市面上互聯網金融借貸產品的利率情況發現，透支利率日息從萬分之二至萬分之八不等。
信用卡研究專家董崢認為，發卡機構靈活的定價策略將有益於增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。
曾剛認為，隨着信用卡利率放開，銀行可能會進一步下沉信用卡客戶，與現有的互聯網巨頭形成重疊。
王一峰認為，鑑於消費金融領域廣闊的市場空間，商業銀行、消費金融公司、互聯網平台、小貸公司等當前廣泛參與競爭
，行業競爭壓力有所增強。中長期來看，居民消費信貸領域的市場競爭格局將從藍海走向紅海，這一過程將伴隨居民端槓桿率
上行、風險逐步提升和定價逐步下行，最終形成風險與定價的均衡。