阿馬迪奧·賈尼尼

阿馬迪奧·彼得·賈尼尼（英語：Amadeo Pietro Giannini，1870年5月6日－1949年6月3日）也被稱為Amadeo Peter Giannini或A.P. Giannini ，出生在加利福尼亞州聖荷西市，是美國銀行家，創立了美國銀行。詹尼尼被認為是許多現代銀行業務的發明者。最值得注意的是，賈尼尼是第一批向中產階級美國人，而不僅僅是上層階級，提供銀行服務的銀行家之一。他還首創了控股公司結構，並建立了第一批現代化的跨國機構。提起賈尼尼，或許很多人還不是很清楚，但提起美國銀行，可能大家都知道，它是美國第三大銀行。目前資產規模僅次於花旗和摩根大通，而在20世紀四五十年代，它一度是美國規模最大的商業銀行。而它就是具有傳奇色彩的義大利裔銀行家賈尼尼一手創立的。因為對銀行業發展的突出貢獻，人們稱他為「現代銀行業之父」。今天的老百姓或許早已習慣了和銀行打交道，很少有人想過，如果沒有賈尼尼在銀行業發起的革命，銀行服務還只是少數富人享用的「奢侈品」。

商業奇才

1870年5月16日，阿馬迪·賈尼尼出生在美國加州的一個義大利移民家庭，開始的時候，家裡經營旅館，後來因為生意不是很好，他們賣掉旅館，買下40英畝土地，開始做起了小農場主。日子雖然很辛苦，但還過得去。但是天有不測風雲，1878年的一天，同村的一個葡萄農，因為還不起向賈尼尼父親借的一美元貸款，竟然開槍打死了他。這件事情給年幼的賈尼尼留下了不可磨滅的心靈創傷，而他在成了銀行家後堅決反對放高利貸，與此有著直接聯繫。賈尼尼的母親是個堅強的女子，她一人既要照料3個孩子，又要管理果園。這樣生活了一段時間後，她嫁給好心的馬車夫斯卡蒂那。兩年後，他們將果園和房子賣掉，搬到聖諾耶鎮上居住。直到賈尼尼12歲，他們才在舊金山買了房子，開了一家「斯卡蒂那商行」，經營水果和蔬菜批發，做起了中間商。賈尼尼很能吃苦，待人熱情，又有心計，很快成了商行的重要幫手。一天，他向繼父建議：「聽說最近市場上柳橙和葡萄柚很好賣，我打聽過，聖阿那的塔斯丁公司品質最好，我們買進來看看，怎麼樣？」斯卡蒂那吃了一驚：「天哪，你怎麼會想起這個！那麼遠的路程，傻瓜才去買柳橙和葡萄柚。」賈尼尼說：「但是這值得，聖阿那人口少，這種東西一定很便宜，只要能運到這裡來，售價會提高許多，賺頭會很大。」斯卡蒂那將信將疑，就先買了一部分。事實正如賈尼尼所預料的那樣，這兩種商品都十分暢銷，日後原本在加州極為罕見的柳橙和葡萄柚也成了加州的特產，這不能說不是賈尼尼的功勞。賈尼尼並沒有滿足現狀，他還要進行改變，做更大的生意。為了減少中間環節，降低進貨價格，他親自跑到農家去收購果菜。在農作物未採收之前就與農民訂立收購契約。這要付一部分定金，但蔬菜和水果的價格卻要比碼頭上便宜得多。他這樣做，不僅從販運商手中奪過了利潤，而且，比販運商們買來的還便宜。農民也很樂意，因為得到了定金，農作物的銷路也有了保證，又可以減少乃至避免氣候突然變化造成的損失。這種做法是一個了不起的創舉。年僅19歲的阿馬迪因此被人們視為經商的奇才、鬼才。不僅如此，年僅19歲的賈尼尼提出了「農民銀行」的構想。因為在經營這種契約買賣的過程中，阿馬迪深感農民的貧苦。尤其是那些來自義大利的移民，他們為了買農具和種子，經常不得不將農田作為擔保，向高利貸者借錢，因為銀行不肯貸款給貧苦的農民。由此，阿馬迪萌生了向這些農民提供貸款的念頭，他的想法是不收利息，用貸款的形式取得下一季收穫的買賣契約。實際上，這便是他最初的「農民銀行」的構想雛形。而在以後的日子裡，賈尼尼實現了這個構想。

嫁給銀行

經過幾年的奮鬥，賈尼尼的事業已略有所成。1892年，他和銀行家科涅爾的女兒結婚了。誰也沒有想到這場婚姻，改變了賈尼尼的事業軌跡。 1902年，岳父科涅爾不幸去世，憑著岳父留下來的股份，賈尼尼進入哥倫布銀行當了董事，來到銀行後，他很快就得到下屬的尊敬和愛戴，但和銀行的創建者卻經常因意見不合發生爭執，他們對銀行經營方針的看法相去太遠：一個堅持貧民化、拓寬經營範圍，一個卻堅持因循守舊。最終賈尼尼決定放棄了，他想，既然我有這麼多好的想法和建議，為什麼我不自己開一個銀行呢？何苦在別人的屋檐下低頭？這時，大量外國資本湧入舊金山，造成當地的美資銀行與外資銀行對峙的局面。但所有這些銀行，不是從事投機，就是目光盯著大企業，沒有一家想到小本經營的貧苦農民。賈尼尼認為，只有把這些農民作為貸款對像，他未來的銀行才能有立足之地。於是，賈尼尼和朋友一共10個人，商定大家合股開辦銀行。股東只占1/3股份，其餘2/3在普通民眾中募股，這些人包括魚販、菜商的老闆和一些鄉下農民。總的來說，以義大利移民為主要對象，名稱就叫義大利銀行。他的想法的確有些離經叛道，最初大家都不太理解，後來他們明白了，只有這樣才能迅速地擴大銀行在民眾中的影響，開拓一片新的領域。這正是阿馬迪·賈尼尼的超人見解。以後的事實證明，正是由於他的這種經營思路，義大利銀行得以從很低的起點上飛快地崛起，最終成為美國第一大銀行。剛開始募集股金是很不容易的，因為北海岸的義大利移民向來是情願把金幣藏在床墊下面，而不願用來買股票、當股東。股金不夠，賈尼尼和另外幾個發起人增加投入，這才湊足了股份。在一番周折之後，1904年10月17日，義大利銀行正式宣布開業。儘管義大利銀行開業後，存款額月月上升，但與哥倫布銀行相比，還差一大截。但賈尼尼很有信心。在他的銀行里，小業主和農民能夠不用擔保獲得25美元低額貸款。這是一個很有遠見的策略，那些布衣小民要想做點買賣或投資農業生產，往往苦於借不到錢而一籌莫展，賈尼尼牢牢地記著父親就是因為1美元而慘遭橫禍的教訓，他經常挨家挨戶地走訪農民，說服他們將錢存到他的銀行里來。他的做法無疑是扶持了農民和小業主，這些人一旦賺了錢，又會成為義大利銀行的忠實儲戶——一般人都會具有這種感恩心理。賈尼尼的遠見卓識正是從這裡體現出來的。

應對危機

1906年4月18日上午，舊金山發生了舉世震驚的大地震。由於來得突然，這次地震造成了巨大的災難性後果，但幸運的是，義大利銀行所在之地還沒遭到很大損失。面對慘狀，賈尼尼親自監督，將銀行8萬元現金轉移到了安全地帶，這次轉移成功，為銀行災後恢復營業奠定了良好的基礎。兩天後，各大報紙共同發起倡議，商討災後重建工作。賈尼尼不顧自己身份的低微，參加這次緊急會議。當時所有與會的商人要求銀行發放貸款，但銀行為了自身的安全，卻不肯這樣做，雙方吵得不可開交，忽然，賈尼尼站了出來，說：「我是義大利銀行的賈尼尼，我們會在明天正式開業！而且是露天營業！」一語驚四座，大家幾乎不相信自己的眼睛和耳朵。 4月22日，大災難後4天，報紙上刊登了大副廣告：「義大利銀行正式開業，時間照舊，露天營業，不受地震威脅！」出人意料的是，廣告一登出來，前來存款的人比取款的人還多，因為鑑於地震引起的火災，人們認為錢還是存在銀行比較保險。這次行動令那些拒不開門的銀行家們大為悔恨。經過這次事件，義大利銀行從一家小銀行發展成為眾人皆知的大銀行。

挑戰自我

1903～1907年，美國爆發了歷史上最嚴重的經濟危機。經濟危機像瘟疫一樣迅速傳播開來，造成人心恐慌，儲戶紛紛提取存款，形成雪崩之勢，一發而不可收拾。加州的情況雖然沒有其他地方那麼嚴重，但因大氣候影響，形勢也難免岌岌可危。僥倖逃過這場危機的賈尼尼驚異地發現，舊金山只有一家銀行沒有受到影響，這就是加拿大銀行。為此他專門前去考察，發現了其中的奧秘：原來加拿大銀行在全國設有分行，分行形成一張網，從全國各地吸收存款匯集到總行，這樣，銀行就具有很大的機動支配能力。這和美國的金融體系大不一樣。在美國，地方銀行都把黃金集中到華爾街的大銀行。華爾街一旦出現危機，各地銀行也必然失去了保障。賈尼尼恍然大悟：一定要有自己的分行網！隨後，他開始了一次偉大的行動：逐步收購、兼併一些經營不善的地方銀行。第一個被兼併的是賈尼尼的故鄉聖諾耶的一家高利貸銀行。儘管美國的法律禁止單一銀行取得其他同業銀行的股份，但法律是有漏洞的，他只要買下除了為首的那個家族之外的小股，總股份超過半數，吸收合併就是合法的。而像這種經營不善的銀行，小股東正巴不得出讓股份。因此，賈尼尼的收購十分順利。 1910年，賈尼尼又收購了舊金山銀行和舊金山機械銀行，此後不久，又成功地收購了聖瑪提歐銀行。但這些都不是賈尼尼真正的目標，他的目標是洛杉磯。1913年，賈尼尼來到洛杉磯，當他正打算繼續買下另一家即將破產的聯合銀行時，卻遭到當地一些銀行的反對。當地報紙打出了「打擊義大利的侵略」這樣的標題。聰明的賈尼尼採取了反擊行動，他在次日的報紙上打出了整頁廣告：「貧窮的義大利借錢給貧窮的小市民和勞工。義大利是貧窮人之友。」當時義大利的確是個貧窮的國家，移居海外的人多達87萬。同時，他還用7國語言登出了自己的廣告，把加州的普通百姓、移民作為自己的宣傳對像。事實再一次證明了他「以市民為主要顧客」方針的正確性。 1918年，賈尼尼在加州的義大利銀行分行已經發展到24家，成為全美最大的分行制銀行。

大戰摩根

1928年夏天，積勞成疾的賈尼尼離開了刀光劍影的紐約華爾街，回到風光旖旎的家鄉義大利米蘭休養。身在義大利米蘭，心在美國紐約。賈尼尼始終密切地關注著萬里之遙的紐約華爾街的情況。一天，賈尼尼突然被一條新聞驚呆了：「賈尼尼的控股公司紐約義大利銀行的股票暴跌50%，加州義大利銀行的股票亦出現36%的跌幅。」原來，義大利銀行收購舊金山自由銀行之後，金融巨頭摩根懷疑賈尼尼野心勃勃要控制全美國的銀行業，因此在摩根控制下，紐約聯儲銀行以義大利銀行涉嫌壟斷為由。強迫賈尼尼賣掉公司51%的股權。私下摩根財團則暗暗吸納義大利銀行的股份。而賈尼尼的行動迅速而又果斷。他一方面以退出義大利銀行為條件，以求拖延時間。一方面到德拉瓦註冊成立了一家新公司——泛美股份有限公司，該公司的最大股東就是義大利銀行。但由於它的股票分散在大量的小股東手裡，因而外人很難再懷疑它有壟斷嫌疑。他們再以這家公司的名義，把別人控制下正在暴跌的義大利銀行的股票低價買進，這樣一來，便挫敗了摩根等人慾置義大利銀行於死地的陰謀。義大利銀行不僅沒有垮掉，而且越來越發展壯大。後來它甚至還吞併了美洲銀行，並將各分行都全部改名為美洲商業銀行，真正創立了自己的帝國。這就是賈尼尼，寶刀不老，雄心不減，在任何時候都可以力挽狂瀾，平安渡過危機。 1949年6月，奮鬥了一生的金融大王賈尼尼終於走完了他人生的最後一站。此時，他的銀行的總資產已達到了20億元。與此形成鮮明對比的是：他的全部遺產只有價值43．9萬元的私人住宅等不動產！因為他對金錢極為看淡，堅信斂聚財富會割斷他和他所服務的普通大眾的聯繫。這一點和他開辦銀行的平民化作風完全相同。在謝世的前一年，賈尼尼把他50萬的存款全部捐獻出來，用於醫學研究和銀行員工子弟的教育獎學金。他以他的實際行動，實現了他「不為自己，而為大眾」的誓言。

成功秘訣

少年時代的艱苦磨礪
不放過賺取一美元的小生意
富有的岳父以及捕捉商機的敏銳

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