风险因素

• （中央社记者张茗喧、沈佩瑶、陈婕翎台北30日电）Omicron BA.5疫情升温，指挥中心发言人庄人祥说，今天确诊数比上周二增加19.5%，明天恐达3.5万例，下周恐突破4万例，未来可能以周增6000例速度攀升。
• 国内COVID-19（2019冠状病毒疾病）疫情升温，上周确诊数比前一周攀升15.5%，宣告Omicron BA.5疫情正式报到。
• 中央流行疫情指挥中心发言人庄人祥下午在疫情记者会中表示，今天本土确诊3.1万例，比上周增加19.5%，明天确诊数恐达到3.4万至3.5万例，未来可能以一周增加6000例的速度攀升，下周可能突破4万例，但疫情通常不会一直往上飙，下周疫情也有可能略降，还须观察。

风险因素(risk factor)又称风险因子; 什么是风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。

• 构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。
• 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。
• 风险因素是不能事先加以控制的因素。
• 投资方案的决策取决于评选判据的计算，而其中有一相当一部分资料是主观估计的。
• 这样就会出现计算的结果与未来发生的客观实际并不能相符。
• 这是因为事物的演变非决策者所能全部掌握或加以逆料。
• 一个投资行动常会出现多种结果，为此，决策者选择任何一个方案都会承担一定的风险。
• 这类风险存在的原因是由于决策者所不能控制的那些因素造成的; 例如，人的心理和自然界的变化等。
• 一、有形风险因素--有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。
  • 比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。
  • 南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发生交通事故的可能性大。
• 二、无形风险因素--文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。
  • 无形风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。
  • 道德风险因素是指人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
  • 行为风险因素是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。
• 风险就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义：一种定义强调了风险表现为收益不确定性；而另一种定义则强调风险表现为成本或代价的不确定性，若风险表现为收益或者代价的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，所有人行使所有权的活动，应被视为管理风险，金融风险属于此类。
• 风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比，所以一般积极进取的投资者偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则著重于安全性的考虑。
• 通俗地讲风险就是发生不幸事件的概率。
  • 换句话说风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。
  • 某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。
• 从广义上讲只要某一事件的发生存在著两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在著风险。
• 在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。

保险学的风险因素评估

• 风险与保险--通过本课程的学习，主要使学员对风险及风险管理的基础知识、基本理论有所认识，并掌握风险的定义、风险因素和风险事故的含义、风险管理的定义、程式、目标、方法等内容。熟悉并了解风险、风险管理与保险的关系。
  • 同时通过学习，使学员认识保险的基本概念、保险产生与发展的条件，并掌握保险的定义与特征、保险的构成要素、可保风险的条件、保险与类似经济活动行为的区别等内容。
• 熟悉并了解保险的分类以及保险的职能与作用。
• [学习重点]:
  • 1．风险的含义与分类
  • 2．风险管理的概念、方法 、程式
  • 3．风险、风险管理与保险的关系
  • 4．保险的定义、要素和分类
  • 5．保险产生与发展的条件
  • 6．保险的职能与作用
• 第一节风险概述(风险的概念)
  • （一）风险的一般含义--风险一般含义是指某种事件发生的不确定性。
  • （二）风险的特定含义--风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性; 这种不确定性表现在：发生与否不确定，发生的时间不确定，发生的状况不确定，发生的后果不确定。
  • （三）风险的构成要素--风险是由风险因素、风险事故和损失三要素构成。
• 1．风险因素，是指某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。
  • 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。
  • 根据性质不同风险因素分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。
  • （1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。
  • 如人体生理器官功能；建筑物所在地、建材等；汽车的生产厂家、规格、刹车系统；地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等。
  • （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身**的原因或条件。
  • 如欺诈、纵火等。在保险业务中，保险人不承保此类风险因素造成的损失责任,不承担因道德风险因素所引起的损失、赔偿或给付责任。
  • （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
  • 如企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护，或者在火灾发生时不积极施救，任其损失扩大等，都属于心理风险因素。
• 2．风险事故--风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
  • 风险是损失发生的一种可能性，风险事故则意味著风险的可能性转化为现实性。因而，风险事故是直接引起损失后果的意外事件。
• 3．损失--损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
  • 这是狭义的损失定义，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用、承担的责任等形式表现，而象精神损失、政治**、折旧、馈赠等均不能作为损失。
  • 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。
  • 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任赔偿损失等。
• 直接损失:
  • 人身伤害
  • 损失额外费用损失
• 间接损失:
  • 收益损失
  • 责任损失
• 二、风险的分类
• 1．按风险产生的原因分类，可以将风险划分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
• 自然风险:
  • 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象对人们的经济生活和物质生产及生命安全等产生威胁的风险。如**、水灾、火灾、风灾等自然现象是经常的、大量发生的自然风险。
  • 自然风险是保险人承保最多的风险。
• 社会风险:
  • 社会风险是指由于个人或团体的作为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受威胁的风险。
  • 如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人的财产或人身造成损失或损害。
• 政治风险:
  • 政治风险又称为国家风险，是指在对外投资和过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。
  • 如因输入国发生战争、革命、内乱而中止货物进口，造成合同无法履行等。
• 经济风险:
  • 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济**条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。
  • 比如生产的增减、**的涨落、经营的盈亏等。
• 技术风险:
  • 技术风险是指伴随著科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。
  • 如核辐射、空气污染等。
• 2．按风险的性质分类，可以将风险划分为纯粹风险和投机风险。
• 纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。
• 投机风险，相对纯粹风险而言，是指既有损失机会又有获利可能的风险。其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。
• 3．按风险产生的环境分类，可以将风险划分为静态风险和动态风险。
• 静态风险，是指在社会经济正常情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。静态风险多属于纯粹风险的性质。
• 动态风险，是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。
• 4．按损失的范围分类，可以将风险划分为基本风险和特定风险。
• 基本风险，是指非个人行为引起的损失或损害的风险，包括纯粹风险和投机风险。
• 特定风险，是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。通常是纯粹风险，只影响个人或个别企业和部门，且较易为人们所控制和防范。
• 5．按风险的物件分类，可以将风险划分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
• 财产风险，是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。包括直接损失和间接损失。
• 人身风险，是指导致人伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。
• 责任风险，是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身**，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。
• 信用风险，是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约致使对方遭受经济损失的风险。
• 三、风险单位及其划分:
• 1．风险单位的定义：是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。
  • 在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。
• 2．风险单位的划分：可以按地段划分，按投保单位划分，也可以按标的划分。
  • （1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。
  • 如在财产保险中，紧挨化工厂的宿舍区就视为同一个风险单位，宿舍区将使用同化工厂一样的火险费率。
  • （2）按投保单位划分。为简化手续，往往以一个投保单位作为一个风险单位。
  • 对于那些不需要勘察、制图的，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。
  • （3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。
  • 如一颗卫星、一架飞机等。
• 第二节风险管理:
• 风险管理含义：
  • 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。
  • 它是指单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。
  • 风险管理意义：
  • 1．有助于减少因风险所致的所有费用开支，从而提高利润水平和提高工作效率；
  • 2．有助于减少家庭和企业对风险的恐惧与忧虑，有助于调动企业管理人员和职工个人的积极性和创造性；
  • 3．有利于避免社会经济的波动；

https://www.easyatm.com.tw/wiki/%E9%A2%A8%E9%9A%AA%E5%9B%A0%E7%B4%A0

什么风险三要素

• 什么是风险组成的三要素？
  • 风险因素：是产生、诱发风险的条件或潜在原因，是造成损失的直接原因。不同领域的风险因素的表现形态各异，根据其性质，可分为物理风险因素，道德风险因素和心里风险因素。
  • 风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件，它是导致损失的媒介物。
  • 风险损失：是指非正常的、非预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。并且必须满足以上所有条件才能称其为损失。
• 金融风险的3要素?
  • 1.风险因素：有关主体从事了金融活动；
  • 2.风险事故：某些因素发生意外的变动（非计划、非预期、非故意）；
  • 3.损失的可能性：经济损失的可能性
• 风险因素包括哪几个方面？
• 按照性质:
  • 1.纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。
  • 2.投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。
• 按照标的:
  • 1.财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家俱等会遭受火灾、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险。
  • 财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两方面。
  • 2.人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。
  • 人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。
  • 3.责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。
  • 4.信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失。
• 按照行为:
  • 1.特定风险：与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人所引起的，而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任均属此类。
  • 2.基本风险：其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险都属于基本风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。
• 按照产生环境:
  • 1.静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。
  • 2.动态风险：动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。
• 按照产生原因:
  • 1.自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、风灾、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量发生的。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。
  • 2.社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为以及故意行为）或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人财产造成损失或人身造成伤害。
  • 3.政治风险（国家风险）：政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订立双方所不能控制的原因；使债权人可能遭受损失的风险。如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制等等。
  • 4.经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减、价格的涨落......
• 什么是风险三要素:
  • 风险因素：是产生、诱发风险的条件或潜在原因，是造成损失的直接原因。不同领域的风险因素的表现形态各异，根据其性质，可分为物理风险因素，道德风险因素和心里风险因素。
  • 风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件，它是导致损失的媒介物。
  • 风险损失：是指非正常的、非预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。并且必须满足以上所有条件才能称其为损失。
• 什么是风险组成的三要素:
  • 风险因素：是产生、诱发风险的条件或潜在原因，是造成损失的直接原因。不同领域的风险因素的表现形态各异，根据其性质，可分为物理风险因素，道德风险因素和心里风险因素。
  • 风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件，它是导致损失的媒介物。
  • 风险损失：是指非正常的、非预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。并且必须满足以上所有条件才能称其为损失。  

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