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貸款利率是銀行等金融機構發放貸款時從借款人處收取的利率。大致為三類：中央銀行對商業銀行的貸款利率; 商業銀行對客戶的貸款利率; 同業拆借利率。銀行貸款利息的確定因素有：

①銀行成本。任何經濟活動都要進行成本—收益比較。銀行成本有兩類：借入成本—借入資金預付息; 追加成本—正常業務所耗費用。

②平均利潤率。利息是利潤的再分割，利息必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。

③借貸貨幣資金供求狀況。供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。另外，貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。 ^[1]

國家規定的貸款基準利率

1、一年以內（含一年），利率是4.35%。

2、一至五年（含五年），利率是4.75%。

3、五年以上，利率是4.90%。

國家規定的借貸雙方利率範圍：借貸雙方約定的年利率在24%以內，受法律保護。借貸雙方約定的年利率超過24%，未超過36%，不受法律保護，屬於自然債務。借貸雙方約定的年利率超過36%，不受法律保護，超過部分的利息是無效的。

最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：國家規定的合法利息是不超過年利率36%。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。 ^[2]

我們常聽到的降息、加息，都是以基準利率為調整標準。

現階段，我們採用的一直是央行2015年10月24日最新基準利率：

貸款基準利率是央行制定的，給商業銀行的貸款指導性利率，並非實際的貸款利率。

一般實際貸款利率，會高於基準利率。

貸款市場報價利率（LPR）由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

LPR由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算。公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程。可以簡單理解為：這是一個市場化利率。

LPR執行前：

央行規定的貸款利率就是基準利率，當前的基準利率是4.9%

基準利率和房貸利率的關係：

二套房的利率不低於基準利率的10%

最終的房貸利率=官方貸款基準利率*（1+上浮/下浮倍數）

LPR執行後：

當前的5年期以上LPR是4.65%

LPR和房貸利率的關係：

首套房：不低於LPR，按目前標準就是4.65%

二套房：LPR+0.6%，按目前標準就是5.25%

實際房貸利率=LPR*（1+上浮/下浮倍數）