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貸款利率是銀行等金融機構發放貸款時從借款人處收取的利率。大致為三類: 中央銀行對商業銀行的貸款利率; 商業銀行對客戶的貸款利率; 同業拆借利率。銀行貸款利息的確定因素有:

銀行成本。任何經濟活動都要進行成本—收益比較。銀行成本有兩類: 借入成本—借入資金預付息; 追加成本—正常業務所耗費用。

平均利潤率。利息是利潤的再分割,利息必須小於利潤率,平均利潤率是利息的最高界限。

③借貸貨幣資金供求狀況。供大於求,貸款利率必然下降,反之亦然。另外,貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。 [1]

目錄

國家規定的貸款基準利率

1、一年以內(含一年),利率是4.35%。

2、一至五年(含五年),利率是4.75%。

3、五年以上,利率是4.90%。

國家規定的借貸雙方利率範圍:借貸雙方約定的年利率在24%以內,受法律保護。借貸雙方約定的年利率超過24%,未超過36%,不受法律保護,屬於自然債務。借貸雙方約定的年利率超過36%,不受法律保護,超過部分的利息是無效的。

最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定:國家規定的合法利息是不超過年利率36%。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。 [2]

貸款基準利率

我們常聽到的降息、加息,都是以基準利率為調整標準。

現階段,我們採用的一直是央行2015年10月24日最新基準利率:

貸款基準利率是央行制定的,給商業銀行的貸款指導性利率,並非實際的貸款利率。

一般實際貸款利率,會高於基準利率。

貸款市場報價利率(LPR)

貸款市場報價利率(LPR)由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價,由全國銀行間同業拆借中心計算得出,為銀行貸款提供定價參考。目前,LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

LPR由18家銀行共同報價產生,計算方法為去掉一個最高價和一個最低價,最後算術平均得出,每月20日重新報價計算。公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程。可以簡單理解為:這是一個市場化利率。

LPR推行後,房貸利率怎麼計算?

LPR執行前:

央行規定的貸款利率就是基準利率,當前的基準利率是4.9%

基準利率和房貸利率的關係:

二套房的利率不低於基準利率的10%

最終的房貸利率=官方貸款基準利率*(1+上浮/下浮倍數)

LPR執行後:

當前的5年期以上LPR是4.65%

LPR和房貸利率的關係:

首套房:不低於LPR,按目前標準就是4.65%

二套房:LPR+0.6%,按目前標準就是5.25%

實際房貸利率=LPR*(1+上浮/下浮倍數)

參考文獻