金融科技

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金融科技（英语：Financial technology，简称FinTech），是指一群企业运用科技手段使得金融服务变得更有效率，因而形成的一种经济产业。这些金融科技公司通常在新创立时的目标就是想要瓦解眼前那些不够科技化的大型金融企业和体系。 即使在世界上最先进的数字经济体之一的美国，这种金融服务变化的演变仍处于早期阶段。

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定义和关键领域

位于爱尔兰国家数位研究中心（NDRC）把金融科技定义为一种“金融服务创新”，同时认可这个名词也可以用于指称那些广泛应用科技的领域，例如：前端的消费性产品、新进入者与现有玩家的竞争、甚至指区块链和比特币的创新技术。

FinTech 可说是一种新型的解决方案，这种方案对于金融服务业的业务模式、产品、流程、和应用系统的开发来说，具有强烈颠覆性创新的特性。这些解决方案可以从下面五个比较显著的差异性来分类。

• 银行业和保险业分属两个不同的业务领域：保险业的解决方案通常被称为“InsurTech”。

• 支援不同业务处理流程：例如财务资讯、支付、投资、融资、投资顾问、跨进程支援等。移动支付系统就是其中一例。

• 目标客户群的不同：在银行业因应客群不同而有零售金融、企业金融、私人银行；保险业则可分为人寿保险、非人寿保险两大类。例如以远程通信及资讯处理技术为基础的人寿保险（telematics-based insurances 通常指藉智慧车载系统的辅助来进行风险评估）就是利用非人寿保险领域的客户行为来核算寿险保费。

• 交流模式不同：可分为企业对企业（B2B）、企业对消费者（B2C）、消费者对消费者（C2C）。社交网型金融交易（social trading solutions）就是一种C2C。

• 市场定位不同：例如某些方案仅提供互补性的个人财务管理服务，而有的方案则可能专注于提供像P2P网络借贷这种具竞争性的解决方案。

全球在金融科技的投资从2008年的9.3亿美元到2014年的120亿美元总共成长了12倍。根据伦敦市长办公室表示：新兴的金融科技业在伦敦有着快速成长，我们劳动人口约有40％是在金融业和科技业服务； FundingCircle, Nutmeg 和 TransferWise等公司是比较有名的代表。

2014年欧洲总共有15亿美元投资在金融科技上：其中总部在伦敦的公司占有5.39亿；在阿姆斯特丹的占有3.06亿；在斯德哥尔摩的占有2.66亿。在欧盟过去的十年里，就获得投资基金挹注的多寡而言，斯德哥尔摩是仅次于伦敦的城市。

早在1989年欧洲学界开始讨论的“智能商业”预判网络和电脑科技将改变金融运转模式。

在亚太地区，2015年四月有一个新的金融科技中心在澳大利亚雪梨开幕以因应这个成长态势。 现在已经有一批有实力的金融科技企业：包括Tyro Payments、Nimble、Stockspot、Pocketbook and SocietyOne等公司在市场上拼搏，而这个中心将会加速这方面的成长。香港正在准备成立一个金融科技的创新实验室，这对于孕育当地的金融服务科技创新将会有很大的帮助。

在学术方面，金融数据科学协会（FDSA）成立的同时举办了第一次的大型活动；参加的成员来自人工智能、机器学习、自然语言处理（NLP）等领域。FDSA的宗旨是试图建立一个结合电脑与投资统计的研究型社群。至于企业方面，宾州大学的华顿商学院在2014年十月成立了Wharton FinTech，他们的目标是希望结合金融科技业内的学术界、创意人才、投资者以及各方意见领袖，共同重新塑造全球的金融服务的业态。而香港大学的法学院和澳洲新南威尔士大学曾经共同发表过一篇关于FinTech的演进及其法规的研究报告。

金融科技已被用于自动化保险，交易和风险管理。

这服务服务可能来自各个不同的独立供应商，包括至少一家持牌银行或保险公司。互联已通过开放应用程序接口和开放银行服务实现，并得到欧洲支付服务指令法规的支持。

在资本市场中交易时，创新的电子交易平台可以在线和实时地促进交易。社交交易网络允许投资者观察其同行和专家交易员的交易行为，跟随他们在货币兑换和资本市场的交易策略。该平台要求一点知识或根本不需要了解金融市场，并被世界经济论坛形容为提供“传统财富管理机构的低成本，成熟的替代方案”的颠覆者。

智能投顾是一类的自动化的财务顾问，可在适度至极小的人为干扰之下在线提供财务建议以及投资管理。 它们根据数学规则或算法提供数字财务咨询，因此可以代替人类顾问成为一个低成本的替代方案。

全球金融科技投资从2008年的9.3亿美元增加到2015年的220亿美元，增长了2,200% 以上。而且增长并未结束。在2018年的前六个月，全球投资于金融科技-包括风险投资，私募股权和合并与收购都是非常出色的，部分原因在于两宗大交易-Vantiv以129亿美元收购WorldPay，以及蚂蚁金服筹集的140亿美元风险投资资金。2018年中期的资金已经超过了2017年的金融科技资金的总额，在通过875笔交易达到了579亿美元，并且快速地正在超越2015年的峰值。

表彰和奖励

富比世财经杂志（Forbes）曾经发布过一份金融科技先进企业的名单“2016富比世全球FinTech 50”。

安永会计师事务所则受英国财政部委托，在2016年二月份发表了一份当年环境调查，比较了七个FinTech 枢纽区域的特色；其中加州以人才和资金见长，英国以政府政策胜出，而纽约则以旺盛的需求超越其他区域。2018年起深圳金融办与香港金管局联合办理一个“深圳金融科技暑期实习计划”遴选金融专业优秀香港大学生前往深圳学习fintech技术。

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