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贷款利率是银行等金融机构发放贷款时从借款人处收取的利率。大致为三类: 中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。银行贷款利息的确定因素有:

银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类: 借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。

平均利润率。利息是利润的再分割,利息必须小于利润率,平均利润率是利息的最高界限。

③借贷货币资金供求状况。供大于求,贷款利率必然下降,反之亦然。另外,贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。 [1]

国家规定的贷款基准利率

1、一年以内(含一年),利率是4.35%。

2、一至五年(含五年),利率是4.75%。

3、五年以上,利率是4.90%。

国家规定的借贷双方利率范围:借贷双方约定的年利率在24%以内,受法律保护。借贷双方约定的年利率超过24%,未超过36%,不受法律保护,属于自然债务。借贷双方约定的年利率超过36%,不受法律保护,超过部分的利息是无效的。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定:国家规定的合法利息是不超过年利率36%。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。 [2]

贷款基准利率

我们常听到的降息、加息,都是以基准利率为调整标准。

现阶段,我们采用的一直是央行2015年10月24日最新基准利率:

贷款基准利率是央行制定的,给商业银行的贷款指导性利率,并非实际的贷款利率。

一般实际贷款利率,会高于基准利率。

贷款市场报价利率(LPR)

贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和一个最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算。公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程。可以简单理解为:这是一个市场化利率。

LPR推行后,房贷利率怎么计算?

LPR执行前:

央行规定的贷款利率就是基准利率,当前的基准利率是4.9%

基准利率和房贷利率的关系:

二套房的利率不低于基准利率的10%

最终的房贷利率=官方贷款基准利率*(1+上浮/下浮倍数)

LPR执行后:

当前的5年期以上LPR是4.65%

LPR和房贷利率的关系:

首套房:不低于LPR,按目前标准就是4.65%

二套房:LPR+0.6%,按目前标准就是5.25%

实际房贷利率=LPR*(1+上浮/下浮倍数)

参考文献