贷款利率查看源代码讨论查看历史

贷款利率是银行等金融机构发放贷款时从借款人处收取的利率。大致为三类：中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。银行贷款利息的确定因素有：

①银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类：借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。

②平均利润率。利息是利润的再分割，利息必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。

③借贷货币资金供求状况。供大于求，贷款利率必然下降，反之亦然。另外，贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。 ^[1]

国家规定的贷款基准利率

1、一年以内（含一年），利率是4.35%。

2、一至五年（含五年），利率是4.75%。

3、五年以上，利率是4.90%。

国家规定的借贷双方利率范围：借贷双方约定的年利率在24%以内，受法律保护。借贷双方约定的年利率超过24%，未超过36%，不受法律保护，属于自然债务。借贷双方约定的年利率超过36%，不受法律保护，超过部分的利息是无效的。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：国家规定的合法利息是不超过年利率36%。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 ^[2]

我们常听到的降息、加息，都是以基准利率为调整标准。

现阶段，我们采用的一直是央行2015年10月24日最新基准利率：

贷款基准利率是央行制定的，给商业银行的贷款指导性利率，并非实际的贷款利率。

一般实际贷款利率，会高于基准利率。

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算。公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程。可以简单理解为：这是一个市场化利率。

LPR执行前：

央行规定的贷款利率就是基准利率，当前的基准利率是4.9%

基准利率和房贷利率的关系：

二套房的利率不低于基准利率的10%

最终的房贷利率=官方贷款基准利率*（1+上浮/下浮倍数）

LPR执行后：

当前的5年期以上LPR是4.65%

LPR和房贷利率的关系：

首套房：不低于LPR，按目前标准就是4.65%

二套房：LPR+0.6%，按目前标准就是5.25%

实际房贷利率=LPR*（1+上浮/下浮倍数）