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| 網絡互助 | |
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網絡互助是一種原始的保險形態與互聯網的結合，簡單可以描述為「小額保障+即收即付」制，屬於Micro-Insurance範疇。[1]
概念
定義
網絡互助是一種原始保險形態與互聯網結合，利用互聯網的信息撮合功能，會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失，為了避免了個體負擔過重，約定單次互助金不超過若干元，並規避了償付能力問題。
2015年10月，壁虎互助創始人李海博在接受《經濟日報》採訪時首提「網絡互助」概念。[2]
2016年12月，在中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心主辦的「首屆網絡互助高端論壇」上，受保險學會之邀，由李海博起草的《中國網絡互助行業自律公約》，由9家國內領先的互助平台共同簽署。[3]
創新
網絡互助平台利用互聯網的信息撮合功能，進行了兩點創新。一是交換風險協議，類似於交互保險制度（Reciprocal），即沒有法人實體，會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失。二是個體風險總額控制，例如單次互助金不超過3元，從而避免了單個個體負擔過重，並規避了償付能力問題。而傳統保險的確定期限、確定保額制度，要求較強系統化風險控制能力。
這種模式在保險的發展歷史上，並不特殊，其實就是保險的原始形態。其收費方式，相當於教課書上的「課賦制」，通俗的講叫「即收即付」。但由於互聯網的高效交互，大大提升了其擴展會員以及支付徵收的效率，因此具有更強的活力和生命力。
監管
網絡互助與其他互聯網金融創新類比，就是「眾籌」、「P2P」與保險行業的結合，其基本理念和運作模型完全相同，社會效益非常突出，可以成為商業保險體系的有效補充。而其更加小額、分散的資金特徵，以及非以利益追逐為目的的動機導向，使其風險完全可控。國家已經全面認可眾籌和P2P模式，網絡互助如果正確引導，完全可以成為金融保險創新領域的全新典範。[4]
特徵
門檻低，花零元或者幾元、幾十元就可以進入。一旦患病則可獲得10萬元到幾十萬元不等的大病醫療保障金。無論是早一些的輕鬆互助，還是水滴互助，「花小錢治大病」似乎成了這類互助平台的形象代言詞。進入11月份，百度系「燈火互助」以「0元加入保百種重疾」的口號也進入網絡互助領域。
正規保險產品的費用至少在30%左右。在純粹保險費用之外還有30%的附加費用，這是因為保險公司有成本核算、利潤獲取、稅收等，發達國家同樣如此。但網絡互助平台就沒有這麼多費用，這就節省了成本，所以互助平台有價格低廉的優勢。
熱點
用戶規模快速擴大 部分存誤導宣傳
「網絡互助」類似於一個虛擬社區,消費者繳納一定的費用後,就能成為社區中的一員。一旦有人遇到重疾或者意外等困難,社區就會利用其他成員繳納的費用,去幫助他。近兩年,一大批先行者紛紛進入該領域,形成了大大小小的網絡互助平台,用戶量也迅速增加。
其實,本次被保監會點名的水滴互助,還不是用戶量最多的。目前公開宣傳百萬用戶的互助平台至少有5家。根據新快報記者獲取的最新數據,這5家平台依次是輕鬆互助、眾托幫、水滴互助、保保集、e互助。其中,輕鬆互助的用戶量已經突破了400萬。另外,今年7月才上線的眾托幫的用戶量也達到339萬。可見,網絡互助領域的生長速度極其迅猛。
「今年下半年以來,網絡互助領域掀起一股用戶數排行之風,個別網絡互助平台甚至試圖以用戶規模論網絡互助平台的價值。在宣傳中片面強調用戶數越多,用戶均攤金額越少。如此一來,『百萬俱樂部』就這麼輕易產生了。」e互助CEO雨喬對新快報記者說。[5]
風險
網絡互助計劃沒有法律保障，本身也不是保險產品。小額賠付可能還有保障，也比較方便，但如果碰到大額賠付，就可能要出麻煩。
相互寶最新公布的情況印證這種潛在的風險。一是最近相互寶申請賠付的案例數隨着成員不斷增加開始攀升；二是相互寶表示，截至2019年，相互寶成員年齡結構年輕，重疾發生率低於社會平均水平。從長期看，重疾發生率不可能一直處於平均水平之下。相互寶如此，模式一樣的其他平台也不可能有例外。[6]
保監會將整治網絡互助形式的非法保險
參考文獻
- ↑ 網絡互助保險. [2019-12-13].
- ↑ 從0到1，網絡互助起航式. [2019-12-13].
- ↑ 壁虎互助李海博的陽謀：見路不走 做網絡互助專業戶. [2019-12-13].
- ↑ 「網絡互助」如何防範風險. [2019-12-13].
- ↑ 投入幾元可獲幾十萬保障?網絡互助,想說愛你不容易!. [2019-12-13].
- ↑ 參與人數已超過2億人次——網絡互助「低投高保」不能迷信. [2019-12-13].