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芝麻信用（Zhima Credit）是阿里巴巴集團螞蟻金服旗下第三方信用評估及信用管理機構，旨在構建簡單、平等、普惠商業環境。該機構運用雲計算、機器學習等領先科技客觀呈現個人和企業的商業信用狀況，廣應用於租賃、購物、商旅出行、本地生活等眾多商業場景，讓商戶為更多用戶提供更便利的服務。
目錄
如何看待芝麻信用
先說芝麻信用分的準確性。目前看起來沒有任何證據表明阿里已經拿到了真正獨家的第三方數據接入。主要的數據來源應該還是淘寶消費記錄，淘寶開店記錄，
支付寶記錄等阿里自己手上的大數據。各銀行的信用卡額度，還款情況，投資情況，貸款情況，資產狀況，收入情況，納稅情況，保險情況等等，應該都還是拿
不到。說到底，就是阿里根據自己的大數據，按照一套算法，給每個人算了個信用分。這個各家都會做。你申請信用卡，貸款，京東白條，商家都會給你算個信
用分。只不過這個分數是自己內部用，而阿里這次給公開化了。但數據依然只有一家的數據，必然會有片面化的問題。我爸註冊一個帳號，分數必然就低，因為
在阿里家沒什麼記錄。阿里手上的大數據，尤其是消費端和小商戶的，還是很不錯的。但就算這樣，只靠片面的數據算出來的信用分，自然準確性不高。要讓其
他各方敢用這個數據，估計還是懸。這也就引到了第二點。再說芝麻分的用途。這次開放出來的用途，大多都是老東西。譬如"金融"里的花唄和好期貸，其實都
是給你一定的信用額度。這和銀行給你信用卡額度，京東給你白條額度，沒有什麼本質區別。再看"出行"里的租車，租過車的都知道，押金也就是信用卡刷個
3000預授權。現在的免押金，等於就是阿里給你一張5000的信用卡，然後商家直接在阿里這裡做掉預授權。至於"住宿"也是一樣，住酒店也就是1000的預授
權，直接從阿里這張"卡"里走掉。唯一好玩的新東西，就是宣傳的最廣的簽證了。這裡有個很好玩的問題。如果我信用分750，阿里敢不敢給我50000的信用額
度？我覺得不敢。我740花唄也就20000的額度。但我如果拿出一張50000額度的信用卡，盧森堡敢不敢不看材料直接給我簽證？我覺得也不敢。那這裡就可以看
出，750分的信用分真的可以讓盧森堡領事館信任你，免材料給你簽證？必然不夠。這背後肯定是阿里和各家領事館談，承諾一旦這個簽證給出去，出了問題，
我阿里來擔保。這樣才有兩家同意了。換句話說，他們相信的不是你的芝麻分，而是背後阿里的擔保。分數準不準他們也不在乎，反正不准有阿里兜着。這不叫
提供徵信。你見過惠譽評級為A的企業欠錢不還時債主會問惠譽要錢麼？只能自認倒霉。如果一個提供徵信的公司還要為自己提供的徵信擔保，只能說明大家還
不信任你的徵信結果。你不是一家徵信公司，只是一家擔保公司，只不過公布了自己內部對被擔保人的評分。雖然東西沒什麼新的，但不得不說阿里這步棋走的
非常好。他付出的是擔保背後可能的上百萬的賠付和壞賬。但他獲取的是什麼？關注，讚譽這些就不說了。首先是先機，更大的市場份額和更多的數據。大家第
一次發現自己有看得到的信用分了，還能朋友間互相比試。我740分，應該不錯了吧，可你750。我不甘心，要提升。怎麼辦？阿里雖然沒明說，但大家也猜得
到。就和多刷卡提升額度一樣，多用淘寶，多用支付寶。還款，交水電，只要支付寶能做的，只要阿里家能做的，都放過來。結果就是我終於變成750了，而阿
里在各業務都獲得了更大的市場份額，以及更多的數據。這又能促進阿里的業務發展，提升芝麻分的準確性，從而進一步提升芝麻分的含金量。阿里搶占了先
機，而我們往往看重的也只是最早，最大的這個。如果某天京東騰訊百度平安銀聯都提供徵信報告了，都占據差不多的市場份額，估計我們也就乾脆不在乎了。
每家都要用你們家的東西才能提升信用，用途還不多，那乾脆就不要搞了。其次可以方便芝麻分的業務擴展，搶占徵信市場。拿着國內首家民間個人徵信的頭
銜，再吹噓申根國家都肯相信我們的分數來發籤證，最後再承諾提供擔保，估計很多小點的商家就可以輕易搞定了。說不定還有商家主動湊過來，甚至你不給擔
保也可以，人家就是相信你評的分。這樣阿里就笑死了。再次可以有利於提升徵信結果的準確性。實用之後，就可以驗證算法，一旦不妥馬上改。而一旦效果好
了，就可以和外面說看我們有多好的算法，準確率多高。這樣一方面吸引更多商家來使用芝麻分，另一方面也可以吸引那些手握大量數據，卻沒有好算法利用的
企業提供數據，以換取對信用結果的共享。而社會效應也可以吸引更多的政府來合作，提供一些政府獨有的數據。而更多的數據又可以提升芝麻分的準確性，從
而步入良性循環，甚至真正成長為一個獨立提供個人徵信報告，靠信譽吸引用戶，而無需為結果提供擔保的徵信公司。總之阿里走了一步好棋。現在肯定各家都
手忙腳亂的，然後一個月左右就該推出類似的產品。準不準還在其次，搶市場爭時機才是最重要，反正我提供擔保，了不起就是燒錢嘛。就像滴滴和快滴，支付
寶和微信支付。 [1]