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钱庄

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• 钱庄是中国封建社会后期出现的一种金融组织。最初业务主要是货币兑换，后渐增加存款、放款和汇兑业务。到清乾隆年间，钱庄已有相当规模。钱庄大多分布于长江流域及江南各大城市，但钱庄业中心在上海。上海钱庄视资本规模的大小划分为汇划庄(参加钱业公会的钱庄)、非汇划钱庄 (不能参加钱业公会的元、亨、利、贞字号钱庄)。钱庄有独资经营亦有合资经营的，实行无限责任制。 

简介

• 旧中国信用机构之一,从银钱兑换业务发展而来。清代主要分布在长江流域及上海等地,与北方各省及华南等地的银号性质相同。很多地方两种名称并存,也有把规模较大的称银号,较小的称钱庄或钱铺。经营钱币兑换和存放款业务,有的还发行银钱票。晚清为钱庄、银号最盛时期。其活动中心先在北京,同治后渐移上海。1876年(光绪二年),上海单是加入钱业公会(所)的汇划庄就达一百零五家。1908年颁布《银行则例》所列举的票据贴现、短期折息、存款放款、买卖生金银和兑换、代收票据、发行汇票及银钱票等业务,多为钱庄所经营。上海等地钱庄还得到外国在华银行的信用贷款。后主要业务为中国民族资本银行所取代。建国后大多停业。1952年,上海等少数地区未停业之钱庄,与私营银行、信托公司一起组成公私合营银行。 

起源与发展

• 钱庄起源于银钱兑换业，这一点和西欧的银行相同。在中国，最早是银两和铜钱的兑换，后来则主要是银元和银两的兑换。钱庄起始的尚难定论。在宁波，据说明隆庆元年（1567）开放海禁后，洋钱（银元）大量流入，“嗣后”即有每天不同的银元和铜钱的兑换率，“以大同南货店每天挂牌作为根据”。这记述虽早，但还不是专业的兑换店。在北京，清雍正九年（1731），户部议“五城十厂粜卖成色米所得钱文，发五城钱铺，照定价九百五十文兑换（银两）”。这里钱铺早已专业化，但不知它们是否已从事信贷。乾隆五十九年（1794），官方文献中有吉林协领诺穆三寄存“钱铺银二千两”；嘉庆十四年（1809），又有戴衢亨欠德泰钱铺银650两的记载。说明钱庄已从事存放业务了。乾隆以来，钱庄签发钱票，在一定范围内流通；嘉庆时，已广泛流行南北各省；道光十八年（1838），在清廷引起一场关于钱票利弊存废的争论。至此，钱庄存放、发行等业务上都已具务了银行的职能。
• 上海的钱庄，传说是由绍兴人所开煤炭店兼营贷币存放而来，但也有钱米店。钱布店之称，即米、布店兼营兑换。1776年，即在城隍庙内设有钱业。1841年，上海县的一个文件说：“治钱庄生意蔌买卖豆麦花布，皆凭银票往来，或到期转换，或收划银钱”，汇划成为钱庄一项重要业务。上海钱庄分汇划钱庄（大同行）和非汇划钱庄（小同行政，后者又分元、亨、利、贞四级；最小的“利”字号“贞”字号直到抗日战争前还是专营汇兑，称零兑钱庄。不过，一般所称钱庄不包括这些小店。
• 上海钱庄是在乾隆，嘉庆间，随着沙船业和豆米贸易发展起来的。原来集中在南市，1843年上海开埠后，北市（租界）商业转盛，钱庄也“悄悄北移，初与南对峙，继轶南而上之”。它们的发展，是和上海成为外贸中心、外商洋行和银行接受钱庄所开庄票并予以拆款支持分不开的，下面将再详述。这是指在钱庄，即上述汇划钱庄，它们开业时须经同业认可，加入内园钱业公所。小钱庄，外商不接受它们的庄票，但它们也给国内贸易提供信用，早期并投放于鸦片贸易。1858年，上海钱庄增于120家，其中汇划钱庄约占半数；1866年有钱庄116家，其中汇划钱庄58家。1876年，上海的汇划钱庄增到105家，进入一个繁荣的高峰。到80年代初，中法战云密布，1883年发生倒帐风潮，大商号纷纷倒闭，涉及钱庄挤兑，倒闭近半。风潮继续到1886年，以后逐渐恢复。甲午战争后，中国银行兴起，钱庄未受影响，或受其拆票之利。惟1897年因小钱庄投机发生贴票风潮，一时倒闭者20余家。汇划钱庄虽不作贴票，亦因提款关系搁浅者甚多。八国联军之役，上海钱庄未受影响；战后赔款及外债款集中上海，部分存钱庄生息，钱庄实力大增。加以贸易繁荣，1905年，汇划钱庄复增至100余家。1910年，上海发生橡皮股票风潮，钱庄周转不灵，倒闭、搁浅者十余家。辛亥革命爆发，上海发生金融恐慌，银根奇紧，1911年上市时，汇划钱庄已减至51家。革命中歇业27家，到1912年上市时只有24家，年内又新设、复业4家。不过，此后中又逐步恢复，继续发展，以至出现“黄金时代”。现将各时期上海钱庄的家数列为表4—52；以后本书不再列钱庄专题，故此表数字列到1937年。
• 福州的钱庄是在1844年开埠后，随着茶叶贸易发展起来的。据外国人记载，1848年，福州有钱庄100余家，都收受存款，签发票据；外国商人也接受钱庄票据。1867年，福州城内有钱庄20家，最大的有资本4.5万两；城外有钱庄70家，其中有12家大钱庄，资本各在15万到20万两左右，有两家在外地设有分号。这种资本规模，在上海钱庄中也少见。福州钱庄大量从事收茶贷款，到80年代，据说它们的茶贷已足以左右中国茶商的活动。不过，此后茶叶出口衰退，钱庄的业务也衰落。1906年的一个调查，福州城内有钱庄8家，城外有30家，资本则只有5,000两至5万两不等。
• 宁波钱庄的发展，则主要由国内贸易所致。早在1858年，有一则记载称：“当年宁波殷实富室所开钱庄，凡有钱者皆愿存钱于庄上，随庄主略偿息钱；各业商贾向庄上借钱，亦略纳息钱；进出只登账薄，不必银钱过手也”。“故宁波商贾，只能有口信，不必实有本钱，向客买卖，只到钱店过帐；无论银洋自一万以至数万、十余万，钱庄只将银洋登记客人名下，不必银洋过手”。又“民间日用，亦只到钱店多写零星钱票以应零用，倒比用钱方便，免较钱色也”。这已是颇为发达的金融业务，存放、清算、票据等近代银行功能已具备，并且给居民日常支付提供方便。以后宁波帮成为各地钱来中的大帮，并在近代银行业兴起后占有优势。
• 长江口岸中，原以苏州的钱庄发展最早，因那里早已是粮食、布、丝等贸易中心。钱庄兼作兑换，“私立洋拆，买空卖空”之事也日趋活跃，1889年官府曾令钱业公所逐日填报各钱庄进出洋数，以资查核。第二次鸦片战争后，洋货大量行销内地，以镇江为中转地，镇江的钱庄发展起来。1868年，镇江有钱庄27家，资本各在5,000至2万两之间，其中几家大的能吸收6—10万两的存款。70年代，镇江的8家主要钱庄都在苏州设有机构，两地汇划往来密切。商人向上海进货，由镇江的钱庄开出由上海代理庄付款的五至十日汇票；他们又在苏州采购土产，运上海发卖，抵付上海钱庄的垫款。上海、镇江、苏州的钱庄联合经手这种贸易的信贷和收付。类似贸易往来，也存在于苏州、杭州、南京之间。1906年的调查，苏州有大钱庄17家，资本从数万元到十余万元，以至数十万元。杭州有银号、钱庄100家，南京有大钱庄60家，这些钱庄都互有代理关系。
• 汉口是清代发展起来的长江中游贸易中心，它主要是东南与西南、以及两湖和陕南货物的中转站。在鸦片战争前，汉口已有一大套由票号、钱庄组成的金融体系。在太平天国战争中，这种金融组织几乎全部停业。1861年，汉口开埠后逐渐恢复，仍以票号势力大，钱庆规模较小，资本多不足一万两。四川商人在汉口采购洋货，由钱庄开出三至六个月长期汇票，由汉口和重庆两地的票号或钱庄汇划清算。但到70年代，四川商人大都改向上海直接采购，这项生意为上海的钱庄所夺。不过汉口和重庆间土产贸易日趋发达。重庆的资金调动也是以票号为主，钱庄规模甚小，靠票号融通资金。但每年阴历三四月间，鸦片上市，汇划极盛，是重庆钱庄一笔大生意。70年代，汉口有钱庄40家，到辛亥革命前有105家。1907年调查，有111家，其中以江西帮资力较大，每家资本四、五万两，其余多只数千两。同年调查，重庆有钱庄约3000家，但大者不过200家，大钱庄仍兼营兑换，有的设有银炉，代票号作生意。
• 长沙是湖南贸易的中心，汉口、重庆的钱庄都和长沙往来密切。据1906年调查，长沙有银号6家，钱铺24家，另有小钱店约100家。银号均江西帮，每家资本竟达五六百万两。钱铺也有两家大的。资本为100万两和80万两。其余钱铺，资本3万两者2家，资本2万两者6家，资本1万两以上者7家，余均数千两。这大约是用湘平银计算，其每两约合上海规元0.946两。
• 天津是华北最大的商品集散市场，它集纳的上海和南方各口货物，大部行销直隶和山西，部分运往张家口，路途较长，需有较长期信用。1867年，天津大约有钱庄100家，全部资本只60万两，其中资本在1万两以上者约40家；地区间汇划主要靠票号。辛亥革命前，山西票号在天津势力大于钱庄，但钱庄资本亦有发展。1906年调查，天津有称银号者14家，有称钱铺者18家，两者都有资本达5万两者，共4家；资本3万两者，共5家，资本1—2万两者，共18家。
• 北京的钱铺，据《都门纪略》所述，到鸦片战争前后仍是以兑换为主；不过，另有浙江绍兴帮商人建立的银号会馆，其原建筑正乙祠则可追溯到1667年。北京也是票号势力中心，银号因票号而发展，1900年前已有恒和、恒利、恒源、恒裕“四大恒”。八国联军之役，银钱业余部被毁，京中银源奇缺，清政府拨出100万两银子，借给“四大恒”复业。

业务经营

• 庄票，即钱庄所签发的银钱凭证，是钱庄业务活动的核心，也是它最重要的信用工具。庄票有即期和远期（定期）两种。银票、钱票都是即期庄票，它们虽只是代替银和铜钱的流通，作为支付手段，但钱庄的信誉胥在于此。钱庄发即期庄票不仅可获得兑换收益，还能增加银储务和存款。因为，即期庄票虽是“见票即付”和“收到作实”，实际常流通于市面，一如银行券；又如是经过同业汇划，亦须隔日付款，因钱庄间的汇划是在下午四时以后，当日不能取现。在上海，外商曾反对这种隔日付款办法，由于钱庄坚持，亦无可奈何。
• 表现钱庄信用更重要的是远期庄票。1859年，上海钱业公所的一个文件称：“上海各业银钱出入行用庄票，百余年矣”。百余年前即18世纪中叶的庄票是否远期庄票，尚难定论。

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视频

揭秘地下钱庄